Hoe kun je geld lenen als zzp’er?

In het kort

• Ook als zzp’er kun je geld lenen. Zelfs als je net start.
• Geldverstrekkers beoordelen jouw kredietwaardigheid. Iedereen heeft hiervoor een eigen methode. Soms is de check uitgebreid, soms heel beperkt.
• Als je geld leent als eenmanszaak, ben je persoonlijk aansprakelijk voor het terugbetalen van de lening.
• Er zijn verschillende financieringsvormen. Vergelijk altijd de voorwaarden zodat je zeker weet dat de lening bij jou en je ambities past.
• Vraag onafhankelijk advies om zeker te weten dat de lening jou vooruit helpt.

Kun je eigenlijk wel geld lenen als zzp’er?

Ja, ook als zzp’er kun jij geld lenen. Bij sommige geldverstrekkers gaat dat heel makkelijk. Daar hoef je alleen je banktransacties te laten zien. Of te vertellen over jouw plannen. Terwijl je bij anderen de jaarcijfers van drie jaar aan moet leveren zodat ze kunnen beoordelen hoe jij er financieel voor staat.
 
Allebei heeft voor- en nadelen. Een uitgebreide beoordeling kost tijd, maar je weet wel zeker dat de lening past bij jouw situatie. En dat je genoeg geld hebt om de lening ook weer terug te betalen.
 
Tijdens zo’n financiële check beoordeelt een geldverstrekker bijvoorbeeld je:

• Cashflow: hoeveel geld heb je -na het betalen van je uitgaven en jouw inkomen- over om de lening terug te betalen?
• Winstgevendheid: hoeveel winst maakte je de afgelopen jaren? En hoeveel winst heb je in vergelijking met je omzet en eigen vermogen?
• Solvabiliteit: hoeveel eigen geld zit er in je bedrijf waardoor je bedrijf minder kwetsbaar is?
• Balansverhoudingen: heb je logische keuzes gemaakt met je geld?
• Kwaliteiten: heb jij het in je om een succes te maken van je onderneming?
• Onderpand: heeft de geldverstrekker bepaalde zekerheden, kunnen ze bijvoorbeeld je pand of inventaris verkopen als jij de lening niet terugbetaalt?

Geld lenen als je net start als zzp’er

Je kunt ook geld lenen als je net bent gestart als zzp’er. De geldverstrekker kijkt dan naar de potentie van je onderneming. Hiervoor beoordelen ze bijvoorbeeld je ondernemingsplan. Omdat de geldverstrekker minder zekerheid heeft, vragen ze mogelijk een hogere rente. Of lenen ze minder geld uit.

Waarvoor kun je geld lenen als zzp’er?

Een lening brengt verplichtingen met zich mee. Je moet hem ook weer terugbetalen, inclusief rente. Dat betekent dat je goed na moet denken over het belang van de lening. Leen je geld om gaten op te vullen? Of heb je het geld nodig om je bedrijf te laten groeien?
 
Geld lenen om gaten op te vullen is vaak geen goed idee. Als je nu al niet rond komt, wie zegt dan dat je dit straks dan wel lukt? Je kosten lopen nog steeds door, je moet jezelf nog uitbetalen én je hebt straks ook de maandlasten van de lening.
 
Je kunt natuurlijk ook geld lenen om voorraad aan te schaffen, te investeren in een machine of om een auto te kopen. Een financieel plan helpt jou om in te schatten of het slim is om hiervoor geld te lenen. Je brengt hiermee in kaart of je verwacht dat je het geld ook weer terugverdient.
 
Op de website van de KVK lees je hoe je zo’n financieel plan maakt.

De gevolgen van geld lenen als eenmanszaak

We benadrukken niet voor niets dat het belangrijk is om goed na te denken over het aangaan van een lening. Als zzp’er heb je waarschijnlijk een eenmanszaak. Dat betekent dat jij persoonlijk aansprakelijk bent voor de schulden van je bedrijf. Gaat het niet goed met je bedrijf en kun je de lening niet terugbetalen? Dan kan de geldverstrekker eisen dat jij hiervoor privévermogen gebruikt.
 
Deze persoonlijke aansprakelijkheid zorgt er ook voor dat je zakelijke lening wordt geregistreerd bij het BKR. Als je later een nieuwe lening aanvraagt (bijvoorbeeld voor het kopen van een huis) dan checkt de geldverstrekker bij BKR welke leningen je al hebt. Je zakelijke lening kan er dus voor zorgen dat je later minder hypotheek kunt krijgen.

Welke financieringsvormen zijn er?

Staan alle seinen op groen en wil je echt een lening aanvragen? Dan is het tijd om te beslissen wat voor type financiering bij jou past. We benoemen de belangrijkste financieringsvormen in alfabetische volgorde.
 
Business Angels – Dit is een particuliere investeerder die jou geld leent in ruil voor een aandelenbelang of zeggenschap.
 
Crowdfunding – Hierbij zamel je geld in via een online platform. Iedereen draagt een klein bedrag bij. Soms in ruil voor een beloning, bijvoorbeeld een product dat je verkoopt.
 
Factoring – Hierbij verkoop je jouw openstaande facturen aan een factoringsbedrijf. Jij krijgt het geld direct, vaak in ruil voor een percentage van het bedrag aan openstaande facturen.
 
Familie en vrienden – Je kunt op een informele manier geld lenen van bekenden. De rente is vaak lager en je mag langer doen over het terugbetalen. Maak wel goede afspraken zodat jullie relatie in stand blijft, ook als terugbetalen niet lukt.
 
Kredietunie – Een coöperatie zonder winstoogmerk waar ondernemers geld lenen aan andere ondernemers.
 
Leasing – Een financieringsvorm waarbij je geld leent voor bijvoorbeeld een auto of machine. Je betaalt maandelijks om het onderpand te mogen gebruiken. Bij financial lease word jij uiteindelijk economisch en juridisch eigenaar, terwijl operational lease meer lijkt op huur.
 
MKB-beurs – Hier kun je kapitaal ophalen door aandelen of obligaties uit te geven.
 
Rekening-courantkrediet – Je kunt hierbij ‘rood staan’ op je zakelijke rekening en betaalt alleen rente over het bedrag dat je in de min staat.
 
Risicokapitaal – Een investeerder investeert geld in jouw snelgroeiende bedrijf, in ruil voor een aandeel in je bedrijf.
 
Zakelijke hypotheek – Een lening waarmee je een bedrijfspand koopt. Het bedrijfspand geldt als onderpand.
 
Zakelijke lening – Een lening waarmee je jouw investeringen financiert. Je ontvangt het bedrag in één keer en betaalt het terug in termijnen, inclusief rente.
 
Met de Financiering keuzehulp van de KVK bepaal je welke financieringsvorm het beste bij jouw plannen past.

Privé of zakelijke lening als zzp’er?

Veel financieringsvormen kun je zowel zakelijk als privé afsluiten. Bijvoorbeeld een lening, rekening-courant krediet of leasing. Een zakelijke lening sluit je af op naam van je bedrijf. Een privé lening op jouw eigen naam. De overeenkomsten en verschillen vind je in onderstaande tabel.

Een privélening is dus niet altijd bij bekenden. Je kunt bijvoorbeeld ook privé een auto leasen, die je gebruikt voor je zakelijke ritjes. Je betaalt de kosten (maandtermijn, benzine e.d.) van je privé betaalrekening. En vanuit je onderneming betaal je jouzelf een vergoeding voor iedere zakelijke kilometer die je met de auto rijdt. Dit verlaagt je winst en daarmee je inkomstenbelasting.

Zo leen je geld als zelfstandige

De eerste stap is zo gezet. Via de website van geldverstrekkers kun je online een aanvraag doen voor een lening. Een geldverstrekker adviseert vaak alleen over zijn eigen producten. Je kunt ook eerst onafhankelijk advies inwinnen. Dat kan bijvoorbeeld bij het KVK. Maar ook een Erkend Financieringsadviseur MKB helpt jou graag op weg.

Geld lenen: een slim idee?

Als zzp’er zijn er dus voldoende mogelijkheden om geld te lenen. Een lening kan jouw onderneming een flinke impuls geven. Toch is het goed om ook na te denken over de nadelen. Bijvoorbeeld de persoonlijke aansprakelijkheid en de gevolgen als je een huis wil kopen. En als je een lening wil, dan is het belangrijk om goed de voorwaarden van de aanbieders te vergelijken. Zodat je straks een lening hebt die goed bij jou en je ambities past. Dit hoef je niet alleen te doen. Er zijn voldoende onafhankelijke adviseurs om jou daarbij te ondersteunen.
 
Tip: een geldverstrekker wil vaak inzicht in jouw jaarcijfers. Is je boekhouding nog een rommeltje? Tijd om daar verandering in te brengen. Met een online boekhoudpakket als Rompslomp stel je eenvoudig jouw jaarcijfers op. Dat hoeft helemaal niet duur te zijn. In ‘Wat kost een online boekhoudpakket voor zzp’ers’ ontdek je de kosten én mogelijkheden.