In het kort
Pensioen? Daar moet je als zzp’er zelf iets voor doen
Reizen, luieren, sporten…wat zijn jouw plannen als je met pensioen gaat? En heb je het geld om dat te betalen?
Veel zzp’ers denken niet zo vaak na over hun pensioen. Ze denken wel over stoppen met werken, maar niet over hoe dat er dan uitziet. Of over hoeveel geld daarvoor nodig is. En dat levert later problemen op. Want in Nederland bestaat het pensioenstelsel uit drie pijlers:
Als zzp’er heb je net als iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt, recht op AOW. Dat is voor een alleenstaande met maximale opbouw ruim € 1.550 netto per maand (bekijk hier de actuele bedragen). Als je in de 50 jaar voor pensioendatum in het buitenland hebt gewoond, is dat minder. Maar ook voor de meeste mensen met een volledige AOW-uitkering is dat vaak niet voldoende om lekker van te leven.
Gelukkig hebben veel werknemers pensioen opgebouwd via hun (ex)-werkgever. Dit kan variëren van een paar tientjes tot duizenden euro’s per maand, afhankelijk van de pensioenregeling, het salaris en de lengte van het dienstverband.
Als zzp’er heb je (een deel van) jouw carrière geen werkgever gehad. De kans is groot dat je dus niet zoveel pensioen hebt opgebouwd. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je eenvoudig checken hoeveel pensioen jij krijgt van eventuele oud-werkgevers.
Valt het bedrag tegen? Dan moet je zelf pensioen opbouwen in de derde pijler. Tenminste, als je het belangrijk vindt om te genieten van je oude dag.
Als zzp’er pensioen opbouwen met belastingvoordeel
De overheid stimuleert inwoners om zelfstandig pensioen op te bouwen. Als je aan bepaalde voorwaarden voldoet, mag je het geld dat je opzij zet voor je pensioen aftrekken van je belastbare inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Dit betekent wel dat je belasting moet betalen over de uitkering. Toch levert dit een voordeel op. Tegen die tijd ben je met pensioen en verdien je minder, waardoor je een lager belastingpercentage betaalt. Dat bespaart dus belasting.
Er gelden wel een aantal voorwaarden om van dit belastingvoordeel gebruik te mogen maken. Je mag de premies en stortingen alleen aftrekken:
Met een lijfrente kun je dus belastingvrij pensioen opbouwen. Maar wat is een lijfrente eigenlijk?
Via een lijfrente spaar je fiscaal vriendelijk voor je pensioen. Dit doe je bij een bank of beleggingsinstelling (bancaire lijfrente of lijfrenterekening) of verzekeraar (lijfrenteverzekering). Hoewel de producten op elkaar lijken, zijn er een paar belangrijke verschillen.
In beide gevallen komt jouw geld op een geblokkeerde rekening te staan. Dit geld wordt gebruikt om te sparen of beleggen. Je kunt hier niet bij, tot de afgesproken einddatum.
Als je overlijdt tijdens de opbouwfase, gaat het opgebouwde vermogen van een bancaire lijfrente naar je nabestaanden. Bij een lijfrenteverzekering gaat het vermogen naar de verzekeraar, tenzij je een aparte verzekering (met extra kosten) hebt afgesloten zodat het geld naar je nabestaanden gaat.
Op de einddatum moet je het geld gebruiken om een lijfrente-uitkering aan te kopen. Je mag het geld dus niet vrij gebruiken, het is echt bedoeld voor je pensioen.
Zo’n lijfrente-uitkering kun je bijvoorbeeld aankomen bij een bank of verzekeraar. Dit hoeft niet dezelfde partij te zijn als waar je de lijfrente hebt opgebouwd. Je kunt shoppen en kijken wie de beste voorwaarden (en hoogste uitkering) biedt.
Als je een bancaire lijfrente-uitkering aankoopt, dan spreek je af hoeveel jaar de lijfrente uitkeert. Afhankelijk van de situatie kan dit 5 tot 30 jaar zijn. Mogelijk stopt de uitkering dus al voor jouw overlijdensdatum en ontstaat er een ‘gat’ waarin je te weinig inkomen hebt. Bij een verzekeraar kun je een levenslange lijfrente-uitkering aankopen. Je weet dan zeker dat je inkomen ontvangt tot je overlijdt. Dit betekent vaak wel een iets lagere maandelijkse uitkering.
| Voordelen | Nadelen |
|
|
Je kunt natuurlijk ook zelf een spaar- of beleggingsrekening openen en daarop geld apart zetten voor je pensioen.
| Voordelen | Nadelen |
|
|
Ben je nog maar net zzp’er? Dan kun je misschien blijven deelnemen aan de pensioenregeling van je oud-werkgever. Vaak kan dat nog gedurende 10 jaar. Je moet dit wel binnen een bepaalde tijd doorgeven aan de pensioenuitvoerder. Neem contact op met de pensioenuitvoerder van je ex-werkgever om te vragen wat er voor jou mogelijk is.
| Voordelen | Nadelen |
|
|
Sommige zzp’ers moeten verplicht pensioen opbouwen bij een beroeps- of bedrijfstakpensioenregeling. Dat is een pensioenregeling voor iedereen met een bepaald beroep of voor een complete bedrijfstak. Dat geldt bijvoorbeeld voor huisartsen en schilders. Met deze tool van de Pensioenfederatie check je of jij je verplicht moet aansluiten bij zo’n beroeps- of bedrijfstakpensioenregeling.
Het is verleidelijk om je hoofd in het zand te steken. Om te denken ‘dat komt later wel’. Maar hoe eerder je begint met pensioen opbouwen, hoe beter het is. Je geld heeft dan de tijd om te renderen. Het rente-op-rente effect zorgt ervoor dat je minder hoeft in te leggen als je op tijd begint. Maar waar begin je dan? Je weet nu in ieder geval welke mogelijkheden je hebt. Volgende stap is om te kiezen hoe je pensioen gaat opbouwen, en bij wie. Vind je dat lastig? Roep dan de hulp is van een financieel adviseur. Die kan jou een persoonlijk advies geven, op basis van jouw voorkeuren en financiële situatie. Zo komt jouw gedroomde pensioen toch nog binnen handbereik.
Heb je nog een extra zetje nodig? Luister dan onze podcast ‘Hoe je als zzp’er pensioenspijt voorkomt’.
Wil je fiscaal voordelig pensioen opbouwen? Dan heb je als Rompslomp-klant direct een klein voordeel. Je sluit dan namelijk kosteloos een rekening af bij onze partner Brand New Day. Dat scheelt toch weer € 45,-. Zo helpen we je meteen met een mooie eerste inleg!
Kijk op Brand New Day voor meer informatie.
Let op: risicoloos beleggen bestaat natuurlijk niet en je kunt een deel van je inleg verliezen.