We spreken van arbeidsongeschiktheid als je minimaal twee weken niet kunt werken vanwege een ziekte, ongeval of ander ongemak. De kans dat je als ondernemer arbeidsongeschikt raakt, is ongeveer 25%. Dat betekent dus dat één op de vier ondernemers hiermee te maken krijgt. Voor ondernemers vanaf 35 jaar oud geldt zelfs dat de helft daarvan drie maanden of langer arbeidsongeschikt raakt. Voor 14% van de arbeidsongeschikte ondernemers duurt deze periode vijf jaar of langer.
Als je deze cijfers bekijkt, is de conclusie helder: de kans dat je arbeidsongeschikt raakt, is best wel groot. Toch blijkt uit onderzoek dat 80% van de zzp’ers zich niet tegen arbeidsongeschiktheid verzekert. Vaak omdat ze het te duur vinden, of omdat ze de urgentie niet zien.
Die keuze is begrijpelijk, want een AOV is niet goedkoop. Toch ben je zonder AOV een stuk duurder uit wanneer je wél arbeidsongeschikt raakt. Zeker wanneer dit voor een langere periode het geval is. Je inkomen valt namelijk weg, waardoor je moet teren op je spaarpot of op het inkomen van je partner. Dit kan grote gevolgen hebben, waarover je meer leest in dit blogartikel.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering koop je een stukje rust en zekerheid op financieel gebied. Je hoeft je daardoor tijdens je herstel geen zorgen te maken over geld en kunt je vaste lasten gewoon blijven betalen. Ook als je bedrijf de ziekteperiode financieel niet overleeft, houd je dankzij je AOV het hoofd boven water.
Bekijk hieronder zeven zaken waar je extra goed op moet letten als je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit.
Prijs is waarschijnlijk het eerste waar je naar kijkt als je een AOV wilt afsluiten. Het lijkt logisch om voor een goedkope optie te gaan, zo houd je lekker wat geld in je zak. Maar let wel goed op: een voordelige polis biedt meestal niet dezelfde voorwaarden als een wat duurdere variant.
Bij sommige goedkope AOV’s krijg je bijvoorbeeld alleen een uitkering, terwijl je bij arbeidsongeschiktheid vaak meer nodig hebt dan dat, zoals:
Een goed voorbeeld van een partij die naast een AOV-uitkering ook extra diensten aanbiedt is onze partner a.s.r. Verzekeringen. Met hun Vitality-programma word je beloond voor gezond gedrag, waardoor je AOV niet alleen goedkoper wordt, maar je ook gestimuleerd wordt om meer te bewegen. Een win-win dus.
Houd er rekening mee dat je leefsituatie verandert. Als twintiger zonder gezin of hypotheek heb je nu eenmaal minder financiële verplichtingen dan wanneer je veertig jaar bent en kinderen en een koophuis hebt. En als je huis eenmaal eigen is en je bijna met pensioen gaat of misschien wel een erfenis krijgt, moet je je AOV daar ook weer op aanpassen.
Een groot voordeel van het afsluiten van een AOV is dat je die tussentijds kunt verhogen of verlagen. Als je leefsituatie verandert, kun je de AOV dus wijzigen naar behoefte. Je betaalt hierdoor nooit te veel of te weinig aan je arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Het lijkt logisch: je AOV zo laag mogelijk inschatten, zodat je geld bespaart. Maar als je langdurig arbeidsongeschikt raakt, wil je niet maanden- of zelfs jarenlang op een houtje bijten. Maak daarom een realistisch overzicht van hoeveel je minimaal per maand nodig hebt om een comfortabel leven te leiden.
Let daarbij niet alleen op je vaste en variabele lasten, zoals je huur, hypotheek, boodschappen en zakelijke kosten zoals pensioen en inkoopkosten, maar ook op andere zaken, zoals:
Het uitgangspunt: beknibbel niet te veel op je levensstandaard. Dat belemmert op de lange termijn namelijk je herstel. Wat je niet wilt, is dat je wel een AOV hebt, maar nog steeds in de financiële zorgen zit omdat je je uitkering te laag hebt ingeschat.
Benieuwd wat je in jouw situatie betaalt als je een AOV afsluit? Bereken je premie dan in amper vijf minuten met de handige rekentool van onze partner De AOV-adviseurs.
Een verzekering die uitkeert tot je AOW-leeftijd is op de lange termijn duurder, maar biedt ook meer zekerheid. Toch is het niet altijd nodig je AOV door te laten lopen tot de pensioengerechtigde leeftijd. Als je bijvoorbeeld rond je zestigste levensjaar een erfenis verwacht, je huis straks eigen is of je je klantenbestand wil verkopen, houd je meer geld over. Je kunt je AOV in dat geval eerder stopzetten.
Bedenk je wel dat dit vermogen vastzit in je huis of bedrijf en dus niet zomaar beschikbaar is. Bovendien weet je vooraf niet precies wanneer je een erfenis krijgt, dus door je AOV te vroeg stop te zetten, kun je alsnog in de problemen komen. Gok dus niet met je toekomst, maar maak een realistische keuze.
Het lijkt vanzelfsprekend dat je partner financieel bijspringt als je ziek wordt. Toch is dat niet altijd haalbaar en ook niet altijd slim. Langdurige ziekte kan je relatie flink onder druk zetten, zeker wanneer je partner jouw financiële lasten draagt. Bovendien weet je niet hoe je relatie over tien of twintig jaar is. Je kunt bijvoorbeeld uit elkaar gaan of misschien wordt je partner ook wel ziek.
Het belangrijkst is dat jij en je partner hier duidelijke afspraken over maken. Spreek bijvoorbeeld af dat je partner het eerste jaar financieel bijspringt, zodat je je premie pas na een jaar kunt laten ingaan. Je maandlasten voor de AOV worden hierdoor een stuk lager, waardoor je meer geld overhoudt om te sparen of te investeren.
Je las het in de alinea hiervoor al: een langere wachttijd – de periode tussen het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en het ingaan van de uitkering – verlaagt je AOV-premie aanzienlijk. Je hebt in zo’n geval wel een buffer nodig om de eerste maanden te overbruggen. Dit kan je partner zijn die financieel bijspringt, maar het kan ook een spaarpotje zijn dat je vooraf bewust reserveert.
Ben je van plan zo’n spaarpotje aan te leggen? Bereken dan eerst hoeveel geld je per maand kwijt bent aan vaste, variabele en incidentele uitgaven. Bepaal vervolgens hoeveel maanden je op deze spaarpot wil teren voordat de AOV ingaat en maak op basis daarvan een spaarplan. Niet ingewikkeld, wel belangrijk.
Wanneer je AOV-premies met elkaar vergelijkt, gaat dit om de bruto premie. Daar gaan dus nog kosten vanaf. Dat zit zo:
Je bruto premie valt dus netto lager uit. Daar staat gelukkig ook wat tegenover. De premie die je betaalt, is namelijk fiscaal aftrekbaar tijdens de inkomstenbelasting. Je krijgt dus een deel van de premie terug via je belastingaangifte, waardoor de daadwerkelijke kosten van je AOV aan het einde van de streep lager zijn dan het bedrag dat je maandelijks betaalt.
Een AOV kiezen is niet makkelijk en je ziet al snel door de bomen het bos niet meer. Merk je dat je twijfelt of er zelf niet uitkomt? Schakel dan een onafhankelijke AOV-adviseur in. Dit kan bij een bank of verzekeraar, maar ook bij onze vaste partner De AOV-adviseurs. Zo weet je zeker dat je een keuze maakt die bij jouw werk- en leefsituatie past.