Wat zijn de gevolgen als je arbeidsongeschikt raakt als zzp’er?

1. Je verliest klanten omdat je niet beschikbaar bent

Veel zzp’ers hebben terugkerende klanten. Dat zorgt voor een stabiele omzet. Je weet daardoor waar je aan toe bent en hoeveel je ongeveer per maand verdient. Als je arbeidsongeschikt raakt, valt die zekerheid weg. Klanten zijn namelijk genoodzaakt om een andere professional te zoeken, want jij bent niet meer beschikbaar.

Stel dat je op een dag beter wordt en weer aan het werk gaat, dan keren waarschijnlijk niet al die klanten bij je terug. Je moet dus weer volop aan de slag met sales en marketing om dezelfde omzet te krijgen als voorheen.

Sommige zzp’ers lossen dit op door bij ziekte tijdelijke vervanging te regelen. Een bevriende ondernemer kan jouw klus bijvoorbeeld een tijdje overnemen. Zodra je dan weer beter bent, gaat de klus gewoon weer naar jou. Een slimme oplossing, al zijn er altijd klanten die daar niet mee akkoord willen gaan, omdat ze liever zelf kiezen met wie ze samenwerken.

2. Je kunt last krijgen van mentale klachten (en dat heeft impact op je privéleven)

Arbeidsongeschikt kan heel veel oorzaken hebben. Je kunt bijvoorbeeld arbeidsongeschikt raken door een bedrijfsongeval, een burn-out of een lichamelijke ziekte. Wat de oorzaak ook is, het leidt in bijna alle gevallen tot stressklachten. Je zekerheid valt namelijk weg en vaak ook een stukje waardigheid. Als ondernemer is je bedrijf namelijk een belangrijk onderdeel van wie je bent. 

Raak je arbeidsongeschikt, dan is de kans dus groot dat je na verloop van tijd psychische klachten krijgt, zoals:

• Stress en rusteloosheid
• Woede en machteloosheid
• Slaapproblemen (te lang of juist te kort slapen)
• Eetproblemen (geen hap door je keel krijgen, of juist stress-eten)
• Onzekerheid en angst voor de toekomst
• Gevoelens van depressie en waardeloosheid
• Schuldgevoel tegenover je partner, gezin en klanten

Als dit soort klachten ontstaan, is het belangrijk om daar met iemand over te praten. Dit kan je partner, een vriend of familielid zijn, maar je kunt hier ook voor naar de dokter. Die stuurt je dan door naar een therapeut, zodat je hulp en advies krijgt. Je leert daardoor hoe je op een positieve manier met psychische problemen omgaat.

3. Dingen die eerst wel konden, zijn nu vaak niet meer mogelijk

Als je ziek wordt, brengt dat vaak een hoop beperkingen met zich mee. Na een ongeluk of lichamelijke ziekte ben je bijvoorbeeld minder mobiel. Je kunt daardoor misschien niet meer naar de sportschool of je kind optillen.

Ook als de oorzaak van de arbeidsongeschiktheid mentaal is, levert dat beperkingen op. Als je een burn-out krijgt, kan het bijvoorbeeld al heel zwaar zijn om naar de supermarkt te gaan of een verjaardag te bezoeken. Je loopt daardoor het risico dat je sociaal geïsoleerd raakt.

4. Je inkomen valt weg, maar je vaste lasten lopen gewoon door

Als je arbeidsongeschikt raakt, kun je niet meer werken. De kans is daardoor groot dat je inkomen stil komt te staan. Je vaste lasten lopen onderwijl gewoon door. Denk aan je huur of hypotheek, je water-, gas- en elektriciteitskosten en de kosten voor je bedrijf, zoals software. Als je niet verzekerd bent en ook geen spaarpot hebt of een partner die je financieel ondersteunt, kan dat tot flinke financiële problemen leiden. Op de lange termijn kun je zelfs in de schulden komen.

Zo voorkom je geldproblemen als je arbeidsongeschikt raakt

Om niet zonder geld te zitten wanneer je arbeidsongeschikt raakt, kun je een aantal dingen doen:

1. Bereken eerst hoeveel geld je per maand nodig hebt

Kijk daarbij niet alleen naar je vaste lasten, zoals je hypotheek, maar ook naar incidentele uitgaven, zoals een verjaardagscadeau, de APK van je auto of nieuwe kleding. Door een vast bedrag per maand te berekenen, weet je precies hoeveel geld je opzij moet leggen om niet in de problemen te komen.

2. Bouw een ruime spaarbuffer op

Je weet nu hoeveel geld je per maand nodig hebt. Tijd om te sparen dus! Een spaarpot waar je drie tot zes maanden mee vooruit kunt, is in de meeste gevallen voldoende. Je weet dan dat je een flinke tijd vooruit kunt zonder je zorgen te maken over je inkomen. 

En een extra voordeel: als je besluit om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, kun je de premie flink verlagen omdat je de eerste maanden van je eigen spaargeld kan leven. Dit kan tientallen euro’s per maand schelen.

3. Overleg met je partner (heel belangrijk!)

Het lijkt vanzelfsprekend dat je partner financieel bijspringt als je arbeidsongeschikt raakt. Maar dit kan veel druk leggen op je relatie. Je raakt namelijk financieel afhankelijk van de ander. Als dat lang voortduurt, kan dat een negatieve impact hebben, of zelfs leiden tot een relatiebreuk. Praat dus met je partner over wat jullie aanpak is wanneer je arbeidsongeschikt raakt.

4. Denk na over een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Op dit moment heeft slechts 20% van de zzp’ers een AOV. Dat komt omdat veel ondernemers denken dat een AOV te duur is. Ook voelen ze de urgentie niet. Ze zijn immers gezond en mankeren niets. Toch kun je van het ene op het andere moment arbeidsongeschikt raken. Door een auto-ongeluk of een hartaanval bijvoorbeeld, maar ook door een gebroken pols na een valpartij op je werk

Benieuwd wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies inhoudt? En wat jij eraan hebt? Bekijk dan de Rompslomp-podcast over dit onderwerp. Je hoort dan in amper 15 minuten hoe de vork in de steel zit:

Wat zijn de voor- en nadelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt financiële zekerheid wanneer je niet meer kunt werken. Maar het is ook een investering waar je elke maand geld voor opzij moet leggen. Hieronder vind je een overzicht van de voor- en nadelen, zodat je zelf kunt bepalen of een AOV bij je past.

Voordelen

• Je krijgt gegarandeerd een inkomen en raakt dus niet zomaar financieel in de problemen.
• Je kunt daardoor zowel zakelijk als privé je vaste lasten blijven betalen.
• Je bent niet financieel afhankelijk van je partner, waardoor er minder druk op je relatie ligt.
• Omdat je geen financiële stress hebt, verloopt je herstel vaak sneller en kun je eerder weer aan het werk.
• Als je arbeidsongeschikt raakt, krijg je bij sommige verzekeraars niet alleen een inkomen uitbetaald, maar ook uitgebreide ondersteuning tijdens je herstel en re-integratie.
• De premie van je AOV is aftrekbaar bij de aangifte inkomstenbelasting, waardoor je minder belasting hoeft te betalen.

Nadelen

• Je moet een vaste premie betalen, waardoor je lasten hoger worden.
• Als je nooit arbeidsongeschikt raakt, betaal je premie zonder dat je het echt nodig hebt.
• Wie een risicovol beroep heeft, bijvoorbeeld op de bouw, betaalt vaak een hogere premie.
• Voor oudere ondernemers is de premie meestal duurder, omdat het risico op gezondheidsproblemen toeneemt naarmate je ouder wordt.

Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?

De kosten van een AOV hangen af van waar je de verzekering afsluit en welke voorwaarden je wilt. Hoe hoger het bedrag dat je wilt verzekeren, hoe duurder het bijvoorbeeld wordt. En hoe eerder je de verzekering wil laten uitkeren nadat je ziek wordt, hoe meer premie je betaalt.

Rompslomp maakt het graag makkelijk voor jou als zzp’er. Daarom werken we onder andere samen met verzekeraar a.s.r.. Benieuwd wat een AOV bij a.s.r. voor jou kost? Vul je gegevens in via rekentool en bereken je premie.

Hoe hoog wordt jouw AOV-premie?

Start de rekentool

PS Een AOV is niet de enige optie als je jezelf tegen arbeidsongeschiktheid wilt verzekeren. Je kunt ook voor een schenkkring kiezen. Ben je benieuwd wat dat precies is en welke optie het beste bij je past? Lees dan ons blokartikel over de voor- en nadelen van een schenkkring en AOV.