De voor- en nadelen van een schenkkring en AOV als arbeidsongeschiktheids­uitkering voor zzp’ers

Is het eigenlijk wel nodig om zelf iets te regelen voor arbeidsongeschiktheid?

Voor we een schenkkring en arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vergelijken, eerst antwoord op deze belangrijke vraag. Want is het met de overheidsplannen voor een verplichte AOV eigenlijk wel nodig om zelf iets te regelen? Het is goed om te weten dat die verplichte AOV nog wel een tijd op zich laat wachten, als hij er al komt. De regering is het nog steeds van plan, maar krijgt van alle kanten te horen dat het invoeren moeilijk wordt. De minister is daarom teruggestuurd naar de tekentafel.
 
Vind je het belangrijk dat er een vangnet is bij arbeidsongeschiktheid? Dan kun je dus beter zelf iets regelen, bijvoorbeeld een schenkkring of AOV. We vergelijken ze hieronder voor je zodat jij de oplossing kunt kiezen die het beste bij jou past.

In het kort: wat is een schenkkring?

Een schenkkring is een samenwerking waarbij ondernemers samen een vangnet voor ziekte en arbeidsongeschiktheid regelen. Ze leggen allemaal maandelijks geld in. Wordt een lid ziek? Dan krijgt dat lid gedurende maximaal twee jaar een maandelijkse uitkering. Die uitkering bestaat uit het geld dat de ondernemers inleggen, oftewel de schenkingen van de andere leden. 

Wat zijn de voordelen van een schenkkring?

Lage kosten

Een schenkkring is relatief goedkoop. Je legt maandelijks geld in, afhankelijk van hoeveel inkomen je wil ontvangen in geval van ziekte. Hoe hoger je gewenste inkomen, hoe meer je inlegt. Een schenkkring keert maar maximaal twee jaar uit. Daarom is er niet zoveel geld nodig en is jouw inleg lager. Zo ben je voor een maandelijkse uitkering van € 2.000 vaak minder dan € 100 kwijt.  

Weinig toelatingseisen

Voor de meeste schenkkringen gelden maar weinig toelatingseisen. Er is vaak geen introductie door een bestaand lid nodig, zoals bij sommige Broodfondsen. Wel kunnen er bepaalde voorwaarden gelden. Denk dan aan een minimale inleg of een wachttijd tot je een schenking kunt ontvangen. Maar in principe kan iedere zzp’er zich aanmelden. 

Geen controle bij ziekte

Je geeft zelf aan dat je ziek bent en hoeveel procent je arbeidsongeschikt bent. Er is geen arts die dit controleert en dus kan beslissen dat jij geen recht hebt op een uitkering.

Een deel van je geld blijft van jou

De kosten van een schenkkring bestaan vaak uit twee delen. Een stukje kosten voor het regelen van het fonds. En de schenkingen die je doet aan zieke deelnemers. Zijn er geen deelnemers ziek? Dan blijft dat geld vaak in je eigen potje staan. Wat er met dit geld gebeurt als je besluit te stoppen, is afhankelijk van de voorwaarden van de schenkkring waaraan je deelneemt.  

Je betaalt geen belasting over de uitkering

Ben je ziek? Dan krijg je schenkingen van andere deelnemers. Hierover betaal je geen inkomstenbelasting. De schenkkring zorgt er als het goed is voor dat je per deelnemer niet te veel schenkingen ontvangt. Je betaalt dus ook geen schenkbelasting.

Wat zijn de nadelen van een schenkkring?

Maximale uitkering van twee jaar

Een schenkkring heeft vaak een maximale uitkeringsduur van twee jaar. Ben je langer ziek? Dan ontvang je niets meer. Als je ook geen vermogen hebt, heb je nog wel recht op een bijstandsuitkering van de overheid. Als alleenstaande krijg je ruim € 1.300 netto (2025), dat is misschien minder dan je nu gewend bent.

Maximale uitkering

Je bepaalt zelf welk bedrag je wil ontvangen in geval van ziekte. Hoe hoger het bedrag, hoe hoger je maandelijkse inleg. Je mag niet meer ontvangen dan je nu verdient. Dus als je maandelijks € 1.500 winst opneemt, kun je niet zeggen dat je een uitkering van € 2.000 wil ontvangen. Schenkkringen kunnen daarnaast ook werken met een maximale uitkering per maand. Je ontvangt dan bijvoorbeeld maandelijks maximaal € 2.500. Verdien je nu meer? Dan ontvang je van de schenkkring dus nooit je oude inkomen.

Er is minder toezicht

Deelnemers geven zelf aan dat ze ziek zijn en voor hoeveel procent ze arbeidsongeschikt zijn. Er is geen arts die controleert of dit verhaal klopt. Mogelijk heb je wel regelmatig gesprekken met het bestuur van de schenkkring. Het is een systeem dat gebaseerd is op vertrouwen. Mede daarom hebben veel schenkkringen een maximale omvang. De sociale druk moet ervoor zorgen dat iedereen eerlijk is.

Er is geen hulp bij reïntegratie

Een schenkkring helpt je niet er weer bovenop te komen als je ziek bent. Wil je hulp? Dan moet je dat zelf regelen én betalen. 

Je moet misschien meer inleggen

Je legt iedere maand een vast bedrag in. Zijn er onverwacht veel mensen uit jouw schenkkring ziek? Dan kan het zijn dat je extra in moet leggen. Schenkkringen nemen wel maatregelen om dit te voorkomen, zo leggen ze vaak een gezamenlijk vangnet aan voor dit soort situaties. Maar als dit onvoldoende is, dan kunnen ze je vragen extra schenkingen te doen. 

Jouw potje telt mee in box 3

In de schenkkring heb je een eigen potje waar je geld opzij zet voor toekomstige uitkeringen. Dit geld is van jou en telt dus mee voor jouw vermogen in box 3. Heb je in totaal meer dan € 57.684 (2025) vermogen? Dan moet je hierover belasting betalen.

In het kort: wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) sluit je af bij een verzekeraar. Je betaalt iedere maand premie. Word je ziek en voldoe je aan de voorwaarden? Dan krijg je een maandelijkse uitkering, net zo lang tot je beter bent of tot de einddatum is bereikt, bijvoorbeeld je pensioendatum.

Wat zijn de voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? 

Duidelijke afspraken

De voorwaarden van een AOV zijn glashelder: je ziet precies wanneer je recht hebt op welke uitkering. De hoogte van je uitkering is afhankelijk van het verzekerde inkomen en de mate van arbeidsongeschiktheid. Een verzekeringsarts toetst in hoeverre jij nog kunt werken en op welke uitkering je recht hebt.

Een lange uitkeringsduur

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering keert net zo lang uit tot je weer beter bent, of tot de einddatum is bereikt. De meeste verzekeraars gebruiken de verwachte pensioenleeftijd als einddatum.

Je hebt recht op belastingvoordeel

De premie van je arbeidsongeschiktheidsverzekering is aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting. Als je bijvoorbeeld per jaar € 2.400 premie betaalt, is je belastbaar inkomen € 2.400 lager. Bij een belastingpercentage van 35,82% (2025) betaal je hierdoor € 860 minder belasting. Je AOV kost dus geen € 2.400 maar € 1.540.

Je weet wat het kost

Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering krijg je precies te zien wat je verzekering nu kost, maar ook over een paar jaar. De premie kan namelijk stijgen als je ouder wordt.

Hulp om weer aan het werk te komen

Een arbeidsongeschiktheidsverzekeraar helpt jou om weer aan het werk te komen. Zij hopen natuurlijk dat jij zo snel mogelijk herstelt. Daarom bieden ze je begeleiding en kunnen ze je ook omscholing aanbieden. Het aanbod hierin verschilt per verzekeraar. Verdiep je daar dus goed in voordat je een AOV afsluit. 

Sommige verzekeraars bieden preventieve diensten

Sommige arbeidsongeschiktheidsverzekeraars bieden diensten om te voorkomen dat je arbeidsongeschikt wordt. Bijvoorbeeld psychologische begeleiding of een leefstijlapp. Vind je dit belangrijk? Check dan vooraf goed wat het aanbod is van een verzekeraar. 

Wat zijn de nadelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een AOV kan prijzig zijn

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan best duur zijn. Hoeveel je precies betaalt is afhankelijk van verschillende factoren. Zo betaalt een bouwvakker meer dan een ict-er, omdat de kans op arbeidsongeschiktheid groter is als je lichamelijke arbeid verricht. Je kunt je premie wel verlagen door te kiezen voor een langere wachttijd. Dan krijg je pas een uitkering nadat je al een tijd ziek bent. Zorg er dan voor dat je voldoende spaart om die tijd te overbruggen. 

Je wordt vaak medisch beoordeeld

Een verzekeraar heeft geen acceptatieplicht. Hij mag je aanvraag dan ook afwijzen. Meestal moet je een gezondheidsverklaring invullen. Hierin stelt de verzekeraar vragen over je gezondheid. Denkt de verzekeraar dat de kans groot is dat jij arbeidsongeschikt raakt? Dan kan hij je afwijzen of beperkingen instellen. Je hebt dan bijvoorbeeld geen recht op een uitkering bij mentale klachten. Als jouw gezondheid niet optimaal is, kan het dus moeilijk zijn om een passende verzekering te vinden.

Je betaalt belasting over de uitkering

Een uitkering is een vorm van inkomen. Daarom betaal je inkomstenbelasting over de arbeidsongeschiktheidsuitkering die je ontvangt.

De premie kan worden verhoogd

In principe staat je premie vast. Maar stijgen de kosten van de verzekeraar onverwacht? Dan kan je premie worden verhoogd. Hierdoor ben je meer kwijt voor dezelfde verzekering.

Schenkkring of AOV? Zo maak je een keuze

Of je nu kiest voor een schenkkring of een arbeidsongeschiktheidsverzekering, het belangrijkste is dat je een vangnet hebt voor als je tijdelijk niet kunt werken. Welke oplossing je kiest is heel persoonlijk. 

Sommige zzp’ers houden van de zekerheid die een AOV biedt, terwijl anderen kiezen voor het sociale gevoel (en de lage premie) van een schenkkring. En sommige zzp’ers combineren ze: een schenkkring voor de eerste twee jaar en een AOV voor de jaren daarna. Doordat de schenkkring de eerste twee jaar uitkeert kan de wachttijd van de AOV op twee jaar worden gezet. Dat scheelt behoorlijk in de premie.

Wat voor jou de beste oplossing is, beslis je zelf. In dit blogbericht hebben wij de voor- en nadelen van beide opties voor je op een rij gezet om je te helpen bij je keuze.
 
Misschien helpt het je om je een situatie voor te stellen waarin je arbeidsongeschikt raakt en je inkomen wegvalt. Wat wil je dan dat er geregeld is? Hoeveel geld wil je ontvangen en voor hoe lang? En vind je dit bij een schenkkring, arbeidsongeschiktheidsverzekering of allebei? Als je het bij allebei vindt kun je vergelijken op basis van andere factoren, bijvoorbeeld de prijs en het gevoel.
 
Kom je er nog niet uit? Gebruik dan dit handige overzicht met de belangrijkste kenmerken van een schenkkring en AOV.

Nog niet uitgelezen? Lees dan ook onze blog ‘De voor- en nadelen van een AOV voor zzp’ers’ waarin we nog verder inzoomen op de arbeidsongeschiktheidsverzekering.