4 veelvoorkomende oorzaken van arbeidsongeschiktheid bij zzp’ers

In het kort

• Ziekte, psychische klachten, fysieke aandoeningen en ongevallen zijn bekende oorzaken van arbeidsongeschiktheid bij zzp’ers.
• Ongeveer één op de vier zzp’ers raakt ooit tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt.
• Een AOV kan inkomensverlies bij ziekte of ongeluk voorkomen en biedt extra ondersteuning bij herstel.
• Het afsluiten van een AOV is vooral verstandig als je afhankelijk bent van je eigen inkomen en geen groot financieel vangnet hebt.

1. Psychische klachten

Ruim vier op de tien arbeidsongeschiktheidsuitkeringen gaat naar mensen met psychische klachten. En die aantallen nemen toe, vooral als het om stressklachten en burn-out gaat.

Vaak ontstaan deze klachten door een combinatie van privéproblemen en werkdruk, maar er kan ook meer aan de hand zijn. Denk bijvoorbeeld aan een angststoornis, of extreme prestatiedruk. Ook mensen die meerdere psychische problemen naast elkaar hebben, lopen een verhoogd risico. Dit wordt in de psychologie ook wel comorbiditeit genoemd.

Bij psychische klachten is het risico op langdurige arbeidsongeschiktheid groot. Dat komt onder meer omdat er lange wachtlijsten zijn voor psychische zorg. Om langdurig verzuim te voorkomen zijn er verzekeraars die hier een oplossing voor bieden. Bij onze partner a.s.r. Verzekeringen kun je bijvoorbeeld al binnen twee weken in behandeling en hoef je dus niet eerst op een wachtlijst van de GGZ. Het risico op langdurig verzuim is daardoor een stuk lager, want je wordt vrijwel meteen geholpen.

2. Artrose, rugklachten en andere bewegingsaandoeningen

Ruim anderhalf miljoen werkende mensen in Nederland moeten regelmatig knielen, bukken of tillen tijdens hun werk. Op de lange termijn kan dit leiden tot rugklachten, artrose en andere aandoeningen van het bewegingsapparaat, zoals dat wordt genoemd.

Vooral artrose komt vaak voor en leidt ook relatief vaak tot arbeidsongeschiktheid. Artrose is een reumatische aandoening aan de gewrichten waarbij het kraakbeen dunner en zachter wordt. Het komt vooral voor in de nek, knieën, heupen, duim, rug, vingers en grote teen.

Uit cijfers van Reuma Nederland blijkt dat 17% van de gevallen van heupartrose en 13% van de gevallen van knieartrose ontstaat door fysiek zwaar werk. Je denkt nu misschien meteen aan bouwvakkers, hoveniers en stratenmakers. Maar ook bij zzp’ers in de zorg en horeca komt artrose veel voor.

Een andere risicogroep zijn ondernemers met overgewicht. Omdat overgewicht meer fysieke belasting geeft, is het risico op artrose voor deze doelgroep groter. Dit geldt nog eens extra als je overgewicht hebt én fysiek zwaar werk doet.

Hoe voorkom je langdurige arbeidsongeschiktheid bij artrose?

Artrose is een chronische en degeneratieve aandoening. Dat betekent dat het ongeneeslijk is en na verloop van tijd steeds erger wordt. Heb je eenmaal artrose, dan bestaat er dus een kans dat je langdurig arbeidsongeschikt raakt. Om dit proces te vertragen, raden artsen aan om een gezond gewicht te bereiken en je werkzaamheden aan te passen, zodat je je gewrichten niet onnodig belast.

3. Ongevallen (zowel op het werk als daarbuiten)

In 20% van de gevallen is een ongeval de reden van arbeidsongeschiktheid. Dit kan gaan om een bedrijfsongeval, zoals een val van een ladder, maar ook om een ongeval buiten het werk, zoals een aanrijding in het verkeer.

De meeste mensen zijn na een ongeval tijdelijk arbeidsongeschikt. Ze breken bijvoorbeeld een been en moeten daar zes weken van herstellen. Soms zijn de gevolgen ernstiger. Bijvoorbeeld wanneer je blijvend letsel oploopt, zoals verlamming. Een ongeval kan dus leiden tot langdurige of zelfs blijvende arbeidsongeschiktheid.

4. Sportblessures

Ben je een fanatieke skiër, voetballer of hardloper? Dan loop je zowel minder als meer risico om arbeidsongeschikt te raken. Dat klinkt misschien tegenstrijdig, maar hoewel sporten tot blessures kan leiden, zorgt het er ook voor dat je fit en gezond blijft, waardoor het risico op andere kwalen afneemt.

In de meeste gevallen leidt een blessure niet tot arbeidsongeschiktheid - zeker niet als je op kantoor werkt. Maar een gebroken pols of een beschadigd middenvoetsbeentje kan wel tot flink ongemak leiden wanneer je bijvoorbeeld als zzp’er in de bouw werkt.

Sportblessures leiden zelden tot blijvende arbeidsongeschiktheid. Een verstuikte enkel is bijvoorbeeld in een week of twee genezen. En een fractuur of spierscheur is binnen vier tot acht weken meestal wel hersteld.

Hoe groot is de kans dat je arbeidsongeschikt raakt als zzp’er?

Eén op de vier ondernemers raakt op enig moment arbeidsongeschikt. Dit kan twee weken zijn, maar ook twee jaar of langer. En dat het langer duurt dan twee weken, is niet bepaald zeldzaam. 50% van de ondernemers tussen de 35 en 65 jaar is bijvoorbeeld ooit langer dan 90 dagen arbeidsongeschikt geweest, zo blijkt uit cijfers van branchevereniging Adfiz. En voor 14% van de ondernemers geldt zelfs dat ze vijf jaar of langer arbeidsongeschikt zijn. De kans dat je ooit arbeidsongeschikt raakt, is dus relatief groot.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten: slim of zonde van je geld?

Veel zzp’ers twijfelen of ze wel of geen AOV moeten afsluiten. Die twijfel is begrijpelijk, want je hebt al genoeg andere kosten, zoals je pensioen, je aansprakelijkheidsverzekering en je rechtsbijstand.

Toch neem je een groot risico als je geen AOV hebt en arbeidsongeschikt raakt. Je inkomen valt dan namelijk volledig weg, waardoor je moet terugvallen op spaargeld of op het inkomen van je partner. 

Een simpele vuistregel: als je nooit wat mankeert voelt een AOV duur, maar zodra je wel wat mankeert, is een AOV onbetaalbaar. Het is in dat opzicht vergelijkbaar met een inboedelverzekering, maar dan voor je lijf. 

Wanneer kiezen voor een AOV?

• Als je afhankelijk bent van je eigen inkomen om rond te komen.
• Als je geen groot financieel vangnet hebt (spaargeld, partner met inkomen, ander vermogen).
• Als je zekerheid belangrijk vindt en stress over geld wilt voorkomen bij ziekte of een ongeluk.
• Als je een hypotheek of andere vaste lasten hebt die door moeten lopen.
• Als je je bedrijf voor langere tijd wilt voortzetten, ook als je (tijdelijk) uitvalt.

Wanneer niet of (op een later moment) kiezen voor een AOV?

• Als je ruim voldoende spaargeld hebt en daar langdurig (liefst tot aan je pensioen) op kunt teren.
• Wanneer je grotendeels in loondienst werkt, waardoor je al goed beschermd bent tegen arbeidsongeschiktheid.
• Wanneer je partner veel verdient en financieel voor je kan zorgen. Let wel op: dat het nu goed gaat in je relatie, biedt geen garanties voor de toekomst. Afhankelijk zijn voor je partner is daardoor altijd een risico.
• Als je pas net begonnen bent met ondernemen en nog onvoldoende financiële middelen hebt.
• Als je bewust kiest voor een andere oplossing tegen arbeidsongeschiktheid, zoals een schenkkring. Houd er in dat geval wel rekening mee dat een schenkkring slechts twee jaar uitkeert. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kom je dus mogelijk alsnog financieel in de problemen.

Benieuwd naar de kosten van een AOV? Bereken het hier

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering ben je verzekerd van een inkomen wanneer je arbeidsongeschikt raakt. En je profiteert vaak ook van andere voordelen, zoals ondersteuning bij psychische klachten en hulp tijdens je terugkeer naar werk.

Benieuwd wat een AOV voor jou kost? Vul dan je gegevens in via de rekentool van onze partner De AOV-adviseurs en bereken je premie. Zo krijg je meteen inzicht in wat een AOV kost en welke verzekering het beste bij jou past.

Hoe hoog wordt jouw AOV-premie?

Start de rekentool