In het kort
- De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers wordt waarschijnlijk rond 2030 ingevoerd.
- Tot die tijd kun je kiezen: wachten op de verplichte AOV of nu al een particuliere AOV afsluiten.
- Wachten is goedkoper op korte termijn, maar je hebt dan financieel geen vangnet als je arbeidsongeschikt raakt.
- Een particuliere AOV biedt direct zekerheid en ook meer keuzevrijheid rondom je premie en voorwaarden.
- Welke optie het beste bij je past, hangt vooral af van je financiële situatie.
De verplichte AOV van de overheid: hoe zat het ook alweer?
Als zzp’er kun je er straks niet meer omheen: er komt vanuit de overheid een verplichte AOV voor alle zelfstandig ondernemers. Deze arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) genoemd en komt in beheer van UWV.
Het wetsvoorstel voor de verplichte AOV moet nog worden goedgekeurd door de Raad van State en door de Eerste en Tweede Kamer. Ook moet de Belastingdienst hun ICT-systemen hier nog op aanpassen. Het duurt daardoor nog tot minimaal 2030 voordat de verplichte AOV wordt ingevoerd.
De feiten rondom de BAZ op een rij
- De premie voor de AOV bedraagt 5,4% van de winst uit je onderneming, met een maximum van 143% van het wettelijk minimumloon. Dat komt dus uit op ongeveer 171 euro per maand.
- De minimale dekking die de verplichte AOV biedt, staat gelijk aan het minimumloon. Op dit moment ligt dat minimumloon op 1.935 euro per maand.
- Er zijn 1,3 miljoen zzp’ers in Nederland, waarvan zo’n vier op de vijf nog geen AOV heeft. Er worden straks dus honderdduizenden zzp’ers verplicht verzekerd via de BAZ.
Er zijn maar een paar zzp’ers die niet verplicht aan de BAZ hoeven deel te nemen: deeltijd zzp’ers die hoofdzakelijk in loondienst werken en zzp’ers die al een particuliere AOV hebben met minimaal dezelfde dekking als de BAZ.
Keuze 1. Wachten op de verplichte AOV van de overheid
Heb je op dit moment nog geen AOV afgesloten? Dan ben je dus niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Zolang je gezond bent en gewoon kunt blijven werken, ben je daardoor een stuk goedkoper uit. Maar mocht je een ongeluk of ernstige ziekte krijgen waardoor je niet meer kunt werken, dan heb je dus geen omzet meer. Als je dan geen flinke spaarpot achter de hand hebt, heeft dat ernstige gevolgen.
Toch zijn er soms goede redenen om te wachten op de verplichte AOV, in plaats van nu meteen een particuliere AOV af te sluiten:
- Je hebt genoeg spaargeld om langdurig van te leven, bijvoorbeeld door een erfenis of door familievermogen (liefst tot je aan je pensioen, zodat je ook bij blijvende arbeidsongeschiktheid niet in de problemen komt).
- Je partner verdient voldoende geld om financieel voor jullie beiden te zorgen. Let wel op: een relatie kan voorbij gaan, of je partner kan ook ziek worden of zelfs overlijden.
- Je bent pas net begonnen met ondernemen en hebt nog niet de financiële middelen om een particuliere AOV af te sluiten.
- Je hebt al een andere oplossing gevonden tegen arbeidsongeschiktheid, zoals een schenkkring of broodfonds. Tot de verplichte AOV van kracht is, ben je dus redelijk goed beschermd. Let wel goed op: deze bieden meestal slechts twee jaar bescherming en dus niet tot aan je pensioen.
Voordelen van wachten op de verplichte AOV
- Je bespaart voorlopig elke maand geld, omdat je geen AOV-premie hoeft te betalen.
- Je kunt nog even afwachten hoe de voorwaarden en kosten van de verplichte AOV er uiteindelijk uit komen te zien (dit is nu nog onbekend, onder meer omdat we niet weten hoe hoog de inflatie de komende jaren gaat zijn).
- Je houdt tijdelijk meer financiële ruimte over om in je bedrijf te investeren.
Nadelen van wachten op de verplichte AOV
- Je hebt (waarschijnlijk) geen financieel vangnet bij ziekte of een ongeluk.
- Je loopt het risico dat de verplichte AOV wordt uitgesteld, waardoor het nog vele jaren duurt voor je beschermd bent.
- Je hebt geen invloed op de voorwaarden van de verplichte AOV en hebt dus minder vrijheid in het kiezen van je premie, de looptijd daarvan en het te verzekeren bedrag.
- Als je nu arbeidsongeschikt raakt, kun je niet zomaar alsnog een particuliere AOV afsluiten.
Keuze 2. Nu al een particuliere AOV afsluiten
Wil je graag zelf bepalen hoe je AOV eruitziet? En zie je het niet zitten om nog minimaal vier à vijf jaar zonder verzekering te zitten wanneer je onverwachts ziek of arbeidsongeschikt raakt? Dan is het afsluiten van een particuliere AOV een veilige keuze.
Voordelen van nu een particuliere AOV afsluiten
- Je creëert een financieel vangnet voor als je ziek of arbeidsongeschikt raakt.
- Je kiest zelf je dekking, premie en voorwaarden, waardoor je de regie houdt over je eigen geld.
- Je komt niet in de verplichte standaardregeling van UWV terecht wanneer de BAZ eenmaal wordt uitgerold.
- Bij veel particuliere verzekeraars profiteer je van extra voorwaarden, zoals een vitaliteitsprogramma en preventiekortingen. Een voorbeeld daarvan is het Vitality-programma van onze partner a.s.r. Verzekeringen.
Nadelen van nu een particuliere AOV afsluiten
- Je betaalt direct een maandelijkse premie, ook als je gezond bent en gewoon kunt blijven werken. Dat kan een flinke kostenpost zijn (al heb je hier natuurlijk wel profijt van als je onverhoopt ziek wordt of een ongeluk krijgt).
- Je kunt afgewezen worden door de verzekeraar omdat je gezondheidsklachten hebt of daar in het verleden mee kampte. Je kunt je dus mogelijk niet verzekeren voor datgene waar je het meest gevoelig voor bent.
- Er zijn veel verschillende aanbieders, waardoor het aardig wat tijd kost om die met elkaar te vergelijken en de juiste keuze te maken (👉lees ook 7 dingen waar je op moet letten bij het kiezen van een AOV)
Wat kost een particuliere AOV? Bereken het in 5 minuten
Benieuwd wat de kosten zijn van een particuliere AOV ten opzichte van de BAZ van de overheid? Maak dan gebruik van de handige rekentool van onze partner a.s.r. Verzekeringen. Daarmee bereken je al in vijf minuten hoeveel premie je per maand betaalt aan je arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Kun je als je een particuliere AOV hebt nog overstappen op de verplichte AOV?
Ja, dit is mogelijk. Je kunt je particuliere AOV gewoon opzeggen en zit daar dus niet je hele leven aan vast. Daar zit wel een opzegtermijn aan vast. Welke opzegtermijn dat is, hangt af van waar je de verzekering hebt afgesloten en wat de voorwaarden van die verzekering zijn. Informeer dus goed bij je verzekeraar hoe dit precies zit.
Wil je nu alvast een particuliere AOV afsluiten, maar later wellicht overstappen op de BAZ? Kijk dan vooraf goed naar de voorwaarden bij de betreffende verzekeraar. Zo weet je precies hoe ver van tevoren je moet opzeggen en wat je daarvoor moet regelen. Dit is belangrijk omdat je anders een dubbele premie betaalt en dat is zonde van je geld.
Let op: stap alleen over op de BAZ als de premievoorwaarden beter zijn dan die van je particuliere AOV. Kijk daarbij niet alleen naar wat het kost, maar ook naar wat je ervoor krijgt.
Voor hoe lang sluit je een particuliere AOV af?
Een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) sluit je af tot een bepaalde eindleeftijd. Vaak is dat de AOW-gerechtigde leeftijd of een leeftijd die daar dichtbij ligt, zoals 67 of 68 jaar.
Sommige verzekeraars bieden de optie om een lagere eindleeftijd te kiezen, bijvoorbeeld 55 of 60 jaar, waardoor je minder premie betaalt. Bij fysiek zware beroepen kan de maximale eindleeftijd lager liggen, omdat het risico op arbeidsongeschiktheid groter is.
Er zijn echter ook verzekeraars die speciale AOV’s aanbieden voor zzp’ers met een fysiek zwaar beroep. Onze partner a.s.r. Verzekeringen biedt bijvoorbeeld de Langer mee AOV aan. Hierdoor ben je alsnog tot aan je pensioenleeftijd verzekerd.
Is een particuliere AOV goedkoper of makkelijker af te sluiten als je jong bent?
Ja, een particuliere AOV is vaak goedkoper en makkelijker af te sluiten als je jong bent. Verzekeraars kijken bij het bepalen van de premie namelijk naar je leeftijd en gezondheid. Hoe jonger je bent, hoe kleiner de kans dat je in de nabije toekomst arbeidsongeschikt raakt of al iets mankeert.
Dat betekent gelukkig niet dat je geen AOV meer kunt krijgen als je al wat ouder bent. Maar je premie ligt dan wel vaak hoger en de kans is ook groter dat je tegen beperkingen aanloopt bij bijvoorbeeld een medische keuring of een check van je medisch dossier. Dit kan ertoe leiden dat je voor bepaalde aandoeningen niet verzekerd kan worden.
Hulp nodig bij het maken van je keuze? Vraag De AOV Adviseurs om vrijblijvend advies
Wachten op de verplichte AOV of toch alvast een particuliere verzekering afsluiten? Bij die beslissing komt een hoop kijken. Wij adviseren je daarom een gratis adviesgesprek in te plannen met onze partner De AOV-adviseurs. Zij kijken samen met jou naar welke keuze het beste bij jouw bedrijf past. Zo weet je zeker dat je een verantwoorde beslissing maakt. Vraag hier een vrijblijvend gesprek aan.