Wat houd ik als zzp’er over na mijn pensioen?

In het kort

• Je pensioeninkomen is opgebouwd uit AOW, eventueel werkgeverspensioen, lijfrenten en spaargeld of beleggingen. Of winst en/of salaris als je doorwerkt.
• Op mijnpensioenoverzicht.nl vind je hoeveel AOW en pensioen van ex-werkgevers je straks krijgt. Wat je zelf opbouwt aan pensioen, zie je op de jaaroverzichten die je ontvangt.
  
• Wanneer je als zzp’er niets regelt voor je eigen pensioen, heb je straks waarschijnlijk een pensioengat: jouw inkomen is te laag om de gewenste levensstandaard te kunnen betalen.
• Als je te weinig inkomsten hebt, heb je misschien recht op toeslagen of een aanvulling tot bijstandsniveau.
• Wil je straks lekker leven? Dan moet je dit onderwerp nu voldoende aandacht geven. Want voor jouw pensioen als zzp’er moet je zelf in actie komen.

Hoe jouw pensioen als zzp’er is opgebouwd

Om te kunnen berekenen hoeveel je straks hebt, moet je eerst weten waar je recht op hebt. In Nederland bestaat het pensioenstelsel uit drie pijlers:

• Eerste pijler: AOW vanuit de overheid

• Tweede pijler: Aanvullend pensioen vanuit de werkgever

• Derde pijler: Vrijwillige individuele opbouw

AOW vanuit de overheid

Iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt heeft recht op AOW. Een alleenstaande krijgt in 2026 ruim € 1.550 netto per maand, iemand die getrouwd is of samenwoont ruim € 1.060. Bekijk hier de actuele bedragen.
 
Maar misschien krijg je minder. Dat is het geval als je in de 50 jaar voor het bereiken van je AOW-leeftijd tijdelijk niet in Nederland woonde of werkte, bijvoorbeeld vanwege emigratie. Per jaar bouw je namelijk 2% AOW op.

Aanvullend pensioen vanuit de werkgever

Als je vroeger wel in loondienst werkte, bouwde je misschien bij je oud-werkgever pensioen op. Dat pensioenpotje blijft staan, ook nadat je uit dienst bent gegaan. Als je de pensioenleeftijd (zoals opgenomen in de pensioenregeling) bereikt, krijg je een maandelijkse uitkering. De hoogte hiervan vind je op het Uniform Pensioenoverzicht (UPO) die je ontvangt van de pensioenuitvoerder en op mijnpensioenoverzicht.nl.
 
Je kunt besluiten dit potje al eerder aan te spreken als je eerder stopt met werken. Dit betekent wel dat je maandelijkse uitkering lager wordt. Vaak is het mogelijk om in te loggen op de website van de pensioenuitvoerder en zelf te berekenen wat een eerdere ingangsdatum betekent voor de hoogte van je pensioen.

Vrijwillige individuele opbouw

Je kunt ook zelf pensioen opbouwen. Op een spaarrekening, beleggingsrekening of fiscaal vriendelijk via een lijfrente. Je kunt jaarlijks tot een bepaald maximum fiscaal vriendelijk inleggen op een lijfrente, dit heet de jaarruimte. Als jouw inleg niet meer is dan je jaarruimte, en je aan de andere voorwaarden voldoet, is de inleg aftrekbaar van je belastbaar inkomen. Hierdoor bespaar je belasting. Ieder jaar krijg je een overzicht van de instelling waar de lijfrente loopt. Hierop staat hoeveel de lijfrente nu waard is: het saldo, de inleg en premies en de verwachte uitkering. Die uitkering kan nog hoger of lager worden, afhankelijk van beleggingsresultaten en marktontwikkelingen.

Bereken hoeveel pensioen je hebt als zzp’er

Om een idee te krijgen van hoeveel pensioen je straks hebt als zzp’er, kun je het beste naar mijnpensioenoverzicht.nl gaan. Daar log je in met je DigiD. Je ziet dan je verwachte pensioen inclusief AOW. Dit is geen gegarandeerd pensioen. Veel pensioenregelingen zijn afhankelijk van beleggingsresultaten. Maar toch geeft het een goede indicatie van je verwachte pensioen uit de eerste en tweede pijler.
 
Het pensioen dat je zelf opbouwt in de derde pijler, staat niet op mijnpensioenoverzicht.nl. Je moet de verwachte uitkeringsbedragen van je jaaroverzichten dus nog optellen bij de uitkering die je volgens mijnpensioenoverzicht.nl krijgt.

Tip: Ga uit van de nettobedragen. Dat is het geld dat je te besteden hebt en waar je straks boodschappen van kunt doen. Op mijnpensioenoverzicht.nl vind je nettobedragen. Op je eigen jaaroverzichten waarschijnlijk niet. Op berekenhet.nl vind je verschillende tools om jouw bruto pensioeninkomen om te rekenen naar nettobedragen. Hierbij wordt ook rekening gehouden met het feit dat je na het bereiken van de AOW-leeftijd een lager belastingpercentage betaalt over een deel van jouw inkomen.

Andere inkomstenbronnen tijdens je pensioen als zzp’er

Natuurlijk zijn er ook andere manieren om aan geld te komen na je pensionering.

Spaargeld of beleggingen

Misschien bouw je zelf geen pensioen op, maar ben je al wel lekker aan het sparen of beleggen. Na je pensioen neem je dan iedere maand vermogen op om van te leven. De vraag is natuurlijk of je hier straks genoeg voor opzij hebt gezet.
 
Veel mensen leven nog zo’n 15 tot 20 jaar na het bereiken van de AOW-leeftijd. Als je 20 jaar lang maandelijks € 1.000 wil opnemen, dan heb je hier € 240.000 vermogen voor nodig. En stiekem heb je misschien nog wel meer nodig, omdat je geld in de tussentijd door inflatie minder waard wordt. Nu voelt die € 1.000 extra misschien nog lekker, maar over 20 jaar is het misschien toch te weinig.
 
Natuurlijk ontvang je in de tussentijd ook rente, maar die is vaak lager dan de inflatie. En beleggingsresultaten kunnen hoger zijn, maar ook lager. Daarom wordt vaak geadviseerd om niet te beleggen met geld dat je op korte termijn nodig hebt om van te leven.

Zzp: hoeveel sparen voor je pensioen?

Op berekenhet.nl vind je handige tools waarmee je kunt berekenen hoeveel je nu moet sparen om jezelf straks een bepaald ‘pensioen’ uit te kunnen keren.

Je woning aflossen

Als je een koophuis hebt, dan is het natuurlijk superfijn om je hypotheek te hebben afgelost voor je met pensioen gaat. Je hebt dan straks lagere woonlasten en dus minder pensioeninkomen nodig. Het kan lonen om nu extra af te lossen zodat je hypotheek straks helemaal is afbetaald. Of dat slim is, hangt onder andere af van de hypotheekrente die je nu betaalt. Laat je hierover dus adviseren door een financieel adviseur.

Inkomsten uit je oude onderneming of werk

Dat jij met pensioen gaat, hoeft niet te betekenen dat jouw onderneming stopt. Misschien kun je jouw onderneming verkopen. Of je laat je gefaseerd uitkopen zodat je maandelijks inkomsten ontvangt. En natuurlijk is het ook mogelijk om nog deeltijd te blijven werken. Je kunt je huidige werk blijven doen, of iets heel anders. Misschien droom je nu stiekem van een baan als postbezorger en heb je daar straks de tijd voor!

Jouw onderneming verkopen

Ontdek hier hoe je een koper vindt

Toeslagen

In sommige gevallen kun je jouw inkomen aanvullen met toeslagen. Voor gepensioneerden zijn vooral de huurtoeslag en zorgtoeslag interessant. Of je hier recht op hebt, is afhankelijk van de hoogte van jouw inkomen en vermogen.

Bijstand / Aanvullende inkomensvoorziening ouderen (AIO)

In uiterste noodgevallen kun je gebruikmaken van de aanvullende inkomensvoorziening ouderen (AIO). Deze uitkering vult jouw inkomen aan tot het sociaal minimum, dus tot bijstandsniveau. Als je een volledige AOW-uitkering hebt, dan heb je al een inkomen op dit niveau. Je hebt dan geen recht op de AIO. Maar als je geen volledige AOW hebt omdat je in het buitenland woonde, en geen aanvullend pensioen hebt, dan is de AIO jouw vangnet zodat je in ieder geval een inkomen hebt ter hoogte van het sociaal minimum.

Is jouw pensioeninkomen genoeg om van rond te komen?

De grote vraag is natuurlijk: kun je straks nog rondkomen? Hoeveel heb je als je alles bij elkaar optelt: AOW, pensioen, lijfrente, spaargeld, toeslagen en andere inkomsten? En hoeveel verwacht je nodig te hebben?

Het inkomen dat je nodig hebt na je pensioen

Dat je inkomen omlaag gaat, voelt vaak logisch. Maar veel mensen doen de aanname dat ook hun uitgaven dalen. Terwijl dat niet zo hoeft te zijn. Je bespaart misschien wel op woon-werkverkeer, maar als je met een camper Europa rond gaat trekken, gaan jouw brandstofkosten niet omlaag. En je hebt straks alle tijd om zelf te koken, maar ook alle tijd om lekker het terras op te gaan met je vrienden. Om de hoek, of in Zuid-Spanje tijdens het overwinteren. En dan hebben we het nog niet eens gehad over eventuele extra zorgkosten.
 
Doe dus niet zomaar de aanname dat ‘het wel goed komt’. En dat je straks prima kunt rondkomen omdat je uitgaven dalen. Het is slimmer om nu alvast in kaart te brengen hoeveel je echt denkt nodig te hebben. En dan de conclusie te trekken dat je het goed voor elkaar hebt, of dringend in actie moet komen.

Bekijk of je straks rondkomt met de Pensioenschijf-van-vijf

Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) heeft een handige rekentool ontwikkeld waarmee je berekent of je na je pensioen voldoende inkomen hebt om alle uitgaven mee te kunnen betalen: de Pensioenschijf-van-vijf. Een handige tool die jouw persoonlijke situatie goed in kaart brengt.
 
Meer over de Pensioenschijf-van-vijf ->

Zzp: nu pensioen opbouwen om straks lekker te kunnen leven

Ontdek in 5 stappen wat je overhoudt na je pensioen:

1. Log in op mijnpensioenoverzicht.nl
2. Noteer je verwachte netto AOW + pensioen
3. Pak je jaaroverzichten van je lijfrente(s) en maak hier nettobedragen van 
4. Tel alles bij elkaar op   
5. Vergelijk dit met je gewenste maandbudget

De kans is vrij groot dat je dan ontdekt dat jij als zzp’er een ‘pensioengat’ hebt: na je pensioen is je inkomen te laag om je gewenste levensstandaard te kunnen betalen. Als je straks niet verplicht achter de geraniums wil zitten, dan moet je nu in actie komen en zelf iets gaan doen voor je pensioen. In ‘Op welke manieren kan ik als zzp’er pensioen opbouwen?’ ontdek je drie manieren waarop je jouw pensioen kunt aanvullen. Wachten kost geld. Begin daarom vandaag nog met inzicht krijgen in jouw pensioen. Dat is de eerste stap naar meer financiële rust.