Ben jij al verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid?

Met deze verzekering krijg je een maandelijks bedrag uitgekeerd als je arbeidsongeschikt wordt. De hoogte van de premie - die je maandelijks moet betalen - is afhankelijk van verschillende aspecten. Denk hierbij bijvoorbeeld aan je leeftijd, hoe goed je gezondheid is en de zwaarte van je beroep. Ook de hoogte van het bedrag en hoeveel maanden je uitgekeerd wilt krijgen bij ziekte wegen hierin mee.

Het is belangrijk om een AOV te kiezen die past bij jouw persoonlijke situatie en behoeften. Er zijn namelijk verschillende soorten AOV's, elk met hun eigen voorwaarden en premies.

Alternatieven voor een AOV

Broodfonds
Momenteel is een AOV niet verplicht. Veel ondernemers vinden de kosten van een AOV te hoog. Hierdoor zijn er alternatieve initiatieven ontstaan, zoals de Broodfonds-methode (ook wel schenkkring of crowdsurance genoemd). Dit is een systeem waarbij een groep ondernemers geld inleggen en elkaar financieel ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. Met deze schenkingen kan de arbeidsongeschikte ondernemer maximaal 2 jaar lang rondkomen. Omdat het op onderlinge vertrouwen gebaseerd is, zijn de regels minder strikt dan bij een AOV.

Vrijwillige verzekering bij het UWV
Wanneer je stopt met werken bij een werkgever is het mogelijk om binnen 13 weken je verzekering bij het UWV te verlengen. Dit kan een optie zijn wanneer je moeite hebt met het afsluiten van een AOV door bijvoorbeeld je gezondheid of het hoge risico van je beroep. Bij het UWV wordt je altijd geaccepteerd, ook bij gezondheidsproblemen. De premie is hierdoor wel gemiddeld hoger.

Het nadeel van deze verzekering is dat je niet zomaar een uitkering krijgt. Wanneer je volgens het UWV ander werk kunt doen, dan ben je niet arbeidsongeschikt en krijg je geen uitkering.

Vangnetverzekering
Bij afwijzing voor een AOV is er voor startende ondernemers ook nog de vangnetverzekering. Hierdoor hoef je niet geheel onverzekerd te blijven na afwijzing om medische redenen. Bij deze verzekering is het verzekerde bedrag maximaal 70 procent van het minimumloon en er is een wachttijd van een jaar voordat je uitkering krijgt.

Zelf sparen
Ook zijn er zelfstandigen die sparen voor arbeidsongeschiktheid. Echter heb je wanneer je langere tijd arbeidsongeschikt bent een flink bedrag nodig om rond te komen. Ziekte en arbeidsongeschiktheid komen altijd onverwacht. Het is dan ook de vraag of je spaargeld op dat moment genoeg is om het inkomensverlies voor langere tijd op te vangen.

Wetsvoorstel voor een verplichte AOV

Het kabinet heeft inmiddels overeenstemming bereikt over een wetsvoorstel om de AOV verplicht te stellen voor zelfstandigen, de zogenoemde Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Het voorstel moet nog worden goedgekeurd door de Raad van State en de Eerste en Tweede Kamer. Naar verwachting treedt de wet op zijn vroegst in 2030 in werking.

De premie bedraagt 5,4% van de winst uit je onderneming, met een maximum van €171 per maand. De uitkering is maximaal het wettelijk minimumloon. Belangrijk om te weten: raak je arbeidsongeschikt, dan geldt een wachttijd van twee jaar voordat je een uitkering ontvangt. In die periode moet je je inkomensverlies zelf opvangen, bijvoorbeeld met spaargeld.

Dit voorstel heeft geleid tot een discussie vanuit de ondernemerswereld. Aan de ene kant zijn er ondernemers die voorstander zijn van een verplichte AOV omdat zij zichzelf hiermee beter beschermd voelen. Aan de andere kant zijn er ondernemers die van mening zijn dat het verplicht stellen van een AOV hun vrijheid als ondernemer beperkt.

Het is ook nu al belangrijk dat je weet welke risico's je loopt wanneer je niet verzekerd bent. Laat je daarom goed informeren over dit onderwerp en wacht niet pas tot 2030. Wanneer er dan veranderingen komen, bekijk je de situatie opnieuw!