In het kort
- Geld op je rekening is niet hetzelfde als beschikbaar geld
- Grote opdrachten geven ruimte, maar ook verplichtingen die nog moeten komen
- Zonder helder inzicht in wat je nog moet betalen geef je jezelf sneller geld uit dat er eigenlijk niet is
- Je betaalt jezelf vaak hoe het uitkomt of een verkeerd bedrag
Hoe dan wel?
Je bepaalt vooraf wat voor jou is en wat nog nodig is voor je bedrijf. Zo voorkom je dat je achteraf moet herstellen wat je in een spontaan moment hebt besloten.
Een hoog banksaldo maak overmoedig
Ik spreek regelmatig ondernemers met grotere opdrachten of wisselende inkomsten. Hierdoor zijn er periodes zijn waarin er in één keer veel geld binnenkomt op de bankrekening. Tegelijkertijd zijn er aan deze opdrachten ook grote inkopen, extra externe inhuur of andere verplichtingen gekoppeld zijn. Dat maakt het lastig om nog goed te zien wat er op dat moment over is. Een hoog banksaldo maakt vaak overmoedig en meestal volgen er niet geplande uitgaven.
Sander zit precies in zo’n situatie.
Hoe krijg ik als zzp'er meer omzet?
lees hier verder
Hij voelt zich even rijk
Sander vertelt me dat er weer een flink bedrag is binnengekomen. Hij voelt zich even heel rijk. Wanneer ik kijk in zijn boekhouding zie ik ook dat hij nog heel wat leveranciers moet betalen. Die bedragen heffen het saldo op zijn bankrekening nagenoeg op. Ik zie daarnaast dat hij ook dat hij flinke bedragen naar zijn privérekening heeft overgemaakt.
Wanneer ik hem ernaar vraag lacht hij een beetje schaapachtig. Hard gewerkt, dus een extraatje moet kunnen vindt hij. Sander is een levensgenieter en gaat graag uit eten. Hij houdt van gadgets. Een bestelling van een ‘nice-to-have’ via internet is ‘s avonds vanaf de bank snel geregeld.
Ik laat geld gewoon rollen
“Ik weet dat ik te veel uitgeef” zegt Sander. “Dat doe ik heel makkelijk. Dan heb ik extra geld nodig voor iets dat ik niet had voorzien en boek ik wat extra over. Soms wil ik ook gewoon even lekker uit eten of een weekend weg. Dan laat ik het geld gewoon rollen. Maar ik heb eigenlijk geen idee hoeveel ik opmaak in de maand.
Paniek bij een belastingaanslag
Sander sluit onbewust z’n ogen voor de gevolgen van zijn uitgavenpatroon. Gewoon omdat hij makkelijk over geld denkt. Natuurlijk, ieder mag doen met z’n geld wat hem goeddunkt. Maar ik weet ook dat er binnenkort een belastingaanslag aan zit te komen. Iets dat hij ook ergens wel weet, maar niet scherp in z’n vizier heeft. Op het moment dat deze aanslag op de deurmat valt, ontstaat er paniek. Dat is ook iets dat ik bij hem herken.
Vooruitkijken naar de zomer: zo voorkom je een cashflowdip
Lees hier verder
Uitgaven op een rijtje zetten
Door mijn vraag over zijn extra privé-opnamen, lijkt het of hij wakker geschud wordt. “Ik wil het graag anders doen, maar hoe pak ik dat aan?” vraagt hij aan me. Ik raad hem aan om zijn privé uitgaven op een rijtje te zetten. Wat gaat op aan:
- Hypotheek een andere vaste lasten
- Uitgaven voor het huis, de tuin en auto
- Boodschappen
- Kleding en gadgets
- Vakantie en weekendjes weg
- Uiteten en uitjes
Een poosje daarna spreek ik Sander weer. Hij zegt dat hij zich rot geschrokken is van het bedrag dat aan uit eten en uitjes is opgegaan. “Mooi! Dat is een begin van inzicht” zeg ik. En ik vervolg: ‘wat ga je eraan doen?” Inzichten zijn leuk maar zonder er actie op te ondernemen gaat er niets veranderen.
Hoeveel weet je nu hoeveel je uit je bedrijf kunt halen?
Een te hoog privé-uitgavenpatroon kan leiden tot betalingsproblemen in je bedrijf. Maar hoe weet je nu hoeveel je uit je bedrijf kunt halen?
1. Je moet je uitgaven helder in beeld hebben.
Wat heb je maandelijks nodig voor je vaste lasten en je boodschappen. Welke uitgaven heb je nog meer? Tel daarbij een bedrag voor onvoorziene uitgaven op, en je hebt een aardig beeld van wat je gemiddeld in de maand uitgeeft.
2. Wat is je winst die je overhoudt in je bedrijf.
Welk bedrag kun je overmaken naar jezelf van de winst die je overhoudt. Of neem je te veel geld op? Geld dat eigenlijk voor wat anders bedoeld is, bijvoorbeeld je leveranciers of de Belastingdienst of een buffer voor je bedrijf.
Doe een cashflow-check
Liggen jouw privé-opnamen in lijn liggen met wat je bedrijf verdient?
Doe de check:
- Kijk op de bankrekening over een periode van 3 tot 6 maanden:
- Tel alle inkomsten bij elkaar op
- Tel alle zakelijke uitgaven bij elkaar op
- Wat overblijft is je winst van die periode
Daarna trek je de volgende bedragen af:
- Grofweg 30%-40% van de winst voor je inkomstenbelasting
- Je betalingen voor pensioen en arbeidsongeschikheid
- Een buffer voor onvoorzien
Wat overblijft is het bedrag dat je kunt opnemen voor privé opnamen
Dan maak je de vergelijking:
- Privé-opnamen = wat er overblijf. Je bedrijf is in balans
- Privé-opnamen >structureel hoger. Dit geeft toekomstige betalingsproblemen
- Privé-opnamen < wat er overblijft. Je doet jezelf mogelijk tekort
Sander is zich inmiddels sterk bewust van zijn uitgavenpatroon. Elke maand maakt hij automatisch een vast bedrag over naar zijn privérekening. Vaker stelt hij zichzelf de vraag: “Heb ik dit echt nodig?” Hij maakt er bijna een sport van om zijn uitgaven onder de loep te nemen en te kijken waar het minder kan. Zo geeft hij op steeds bewustere manier geld uit.
Zijn bedrijft vaart er inmiddels ook wel bij.
Anita Udink
Zij & Cijfers
Misschien vind je dit ook interessant ...
