Webinar: Wat is dat eigenlijk een arbeidsongeschikt-heidsverzekering (AOV)?

Het webinar

In dit webinar geeft Viktor Vonk van Alicia Insurance uitleg over de AOV. Alicia Insurance is opgericht met het idee dat verzekeringen (en daarmee bescherming voor zzp'ers) toegankelijker moeten zijn. Verzekeringen moeten niet duur zijn en makkelijk zijn om af te sluiten. Liefst digitaal, zodat je niet ergens naartoe moet om af te sluiten.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering? 

Een AOV is een vangnet voor als je (tijdelijk) niet meer kunt werken. Wanneer je je werk dat je altijd hebt gedaan en ook geen ander werk meer kunt doen, wordt je arbeidsongeschikt. Je hebt dan als zelfstandig ondernemer (tijdelijk) geen inkomen. Als je een AOV dat je inkomen maandelijks wordt aangevuld met een uitkering. 

Wie in loondienst ziek wordt, heeft toegang tot bedrijfsartsen of een Arbo dienst. Je werkgever helpt je dan vaak vanaf het moment dat je ziek bent om te kijken: ‘Hoe kun je weer beter worden?’, ‘Wat heb je daarvoor nodig?’ en 'Hoe kunnen we je helpen?’ Maar als zelfstandig ondernemer heb je dat niet. Dan sta je er helemaal alleen voor. Het afsluiten van een AOV zorgt er dan voor dat je bij ziekte (in vrijwel alle gevallen) ook vanaf de eerste dag direct toegang hebt tot hulp. Dat kan handig zijn en ook veel rust geven. 

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering stel je zelf samen. Je kiest zelf wat je wel of juist niet in die verzekering wil hebben. Zo maak je de verzekering zo passend mogelijk voor jouw situatie. En, heel belangrijk, een AOV voor zzp’ers biedt niet alleen een uitkering, maar ook toegang tot hulp om beter te worden.

Waarom moet je als zzp’er een AOV overwegen? 

Veel zelfstandig ondernemers beschermen zichzelf niet tegen arbeidsongeschiktheid. Ze vinden het te duur, te ingewikkeld en te lang duren om alles uit te zoeken en te regelen. Wel blijft het aantal zelfstandig ondernemers groeien. Zzp’ers zijn vaak erg optimistische mensen die denken dat er altijd wel een manier blijft om geld te verdienen. Hierdoor onderschatten ze het risico op arbeidsongeschiktheid en groeit het aantal verzekeringen niet mee. Terwijl uit onderzoek juist blijkt dat 50 procent van de zelfstandig ondernemers wel eens door ziekte langer dan 90 dagen uit de running is geweest. En bij 14 procent duurde dat zelfs langer dan vijf jaar! 

Kijk daarom ook zelf eens goed naar de buffer die je zelf hebt opgebouwd. Hoe lang kun je daarmee je inkomsten compenseren als je tijdelijk (gedeeltelijk) niet kunt werken? Want uit onderzoek blijkt dat slechts 38 procent maar genoeg buffer heeft voor één jaar. 

Heb je als zzp’er een AOV? Dan kun je die als buffer gebruiken. Daarmee ontvang je namelijk bij ziekte een uitkering. Dat hoeft niet altijd je hele inkomen te zijn, maar dat kan ook een deel van je inkomen zijn. Zo kan het ook een handige buffer zijn om je bedrijf voort te kunnen zetten als je even wat minder kunt werken. 

Stel dat je bijvoorbeeld door ziekte maar de helft van de tijd kan werken, dan kan een AOV die andere helft van je inkomsten compenseren met een uitkering. Op die manier kun je een bepaalde periode wat makkelijker doorkomen. Zonder dat je bedrijf of jijzelf direct in de problemen komt. 

Zonder AOV eerst je vermogen ‘opeten’

Als je geen AOV hebt en arbeidsongeschikt wordt, kom je uiteindelijk in de bijstand terecht. En vanuit de bijstand wordt verwacht dat je eerst je eigen vermogen ‘opeet’ voordat je een uitkering krijgt. Met een AOV ontvang je maandelijks een premie waarvan je kunt leven. Er wordt niet gekeken naar de buffer die je hebt zoals spaargeld. 

Kijk ook goed wat je wilt verzekeren. Heb je voldoende spaargeld om jezelf twee jaar te onderhouden? Dan kun je jezelf afvragen of je die twee jaar wil meeverzekeren. Dat zijn best ingewikkelde vragen om over na te denken. Het is dan ook heel normaal en gangbaar om daarbij hulp in te schakelen van een adviseur. Die kan het financiële plaatje schetsen wat in jouw situatie geldt en wat dan handig is om te doen.

Wanneer moet je starten met een AOV?

De verzekeraar kijkt naar mensen vanuit een bepaald risicoperspectief. Hoe ouder je wordt, hoe groter de kans dat je ziek wordt. Het verschilt per aanbieder tot welke leeftijd je een AOV kunt afsluiten. Meestal zit de maximumleeftijd tussen de 55 jaar en begin 60 jaar. Dat verschilt soms ook nog per beroep. Voor de zwaardere beroepen loont het helemaal de moeite om al eerder wat voor jezelf te regelen. Vaak is de premie ook lager als je begint terwijl je jonger bent. 

Tips bij het kiezen van een AOV

Kijk bij het kiezen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zeker naar deze vier dingen:

• Eigen risicoperiode / wachttijd 
  Je kan kiezen wanneer je je verzekering wil laten ingaan en wat je eigenrisicoperiode is, ook wel wachttijd genoemd. De keuzes die je daarin hebt verschillen per aanbieder. Bij Alicia kun je bijvoorbeeld kiezen voor één maand, twee maanden, drie maanden, zes maanden, één jaar of twee jaar. 
  
  Kies zelf hoe lang de periode is die je kunt overbruggen. Heb je bijvoorbeeld een buffer voor drie maanden, dan kun je kiezen voor drie maanden wachttijd. Kijk daarbij niet alleen naar wat je echt op je spaarrekening hebt staan, maar ook wat je zelf wil. Je hebt misschien wel genoeg geld om twee jaar te kunnen overbruggen, maar vind je het niet zonde om dat daarvoor aan te spreken? Kies dan liever voor een korte wachttijd of eigenrisicoperiode. Wel zorgt een kortere eigenrisicoperiode voor een hogere premie. Kijk hier vooraf goed naar want je kunt dit vaak niet zomaar aanpassen. 
  
  
• Verzekerd bedrag
  Het bedrag waarvoor je je verzekert, is meestal een percentage van je inkomen. Verdien je bijvoorbeeld 50.000 euro per jaar, dan kies je welk percentage je daarvan verzekert. Minder dan 50 procent verzekeren is eigenlijk niet echt een vangnet te noemen en niet verantwoord. Eigenlijk is 80 procent eerder gangbaar. Sommige aanbieders bieden zelfs tot 90 procent aan. 
  
  Het verzekeren van 100 procent kan niet. Zo blijft er een gat zitten tussen wat je krijgt vanuit een uitkering (of een verzekering) en wat je verdient als je zelf aan het werk bent. Het moet nog wel interessanter blijven om lekker te ondernemen. En je mag van een verzekering nooit beter worden dan daarvoor. 
  
  
• Uitkeringsperiode
  Denk ook na over de uitkeringsperiode. Want hoe lang wil je dat je verzekering blijft uitkeren? Je kunt kiezen voor één jaar, twee jaar, vijf jaar of tot aan je pensioen. 
  Verzeker bijvoorbeeld maar een korte periode omdat je er van uitgaat dat je dan weer beter bent. Of omdat je zeker weet dat je daarna iets anders voor jezelf kunt regelen. De verplichte AOV biedt straks een dekking die geldt tot aan je pensioen.
  
  
• Wat wil je meeverzekeren?
  Tot slot kun je vaak nog verschillende dingen aan- of uitzetten. Wil je bijvoorbeeld inflatie meeverzekeren? En wil je burn-out of psychische klachten meeverzekeren? Vaak zitten er nog een aantal van dat soort opties in die je kan kiezen. 
  
  Deze vier dingen beïnvloeden allemaal de hoogte van je premie. Hoe meer je wil verzekeren, (hoe minder risico je wilt lopen), hoe hoger de premie is die je daarvoor betaalt.

Verzekeringsvoorwaarden: arbeidsongeschiktheidspercentage en dekking

Bij verzekeringen heb je altijd te maken met voorwaarden. Daarover hebben we ook twee tips voor je.

Arbeidsongeschiktheidspercentage
Per aanbieder kan dit heel erg verschillen. Het arbeidsongeschiktheidspercentage is het percentage dat je ziek moet zijn voordat de verzekering gaat uitkeren. Bij Alicia is dat bijvoorbeeld vanaf 25 procent. Maar er zijn ook verzekeringen waarin het vanaf 50 procent is of vanaf 75 procent. 

Wanneer je ziek bent, ga je praten met een onafhankelijk medisch adviseur. Die bepaalt op basis van informatie en onderzoek hoe arbeidsongeschikt jij bent. Is dat onder het arbeidsongeschiktheidspercentage dat in je verzekeringsvoorwaarden staat? Dan gaat je verzekering niet uitkeren.

Let dus altijd goed op welk percentage hierin staat. Voor wie zo veel mogelijk wil verzekeren, is vanaf 25 procent gangbaar. Vind je het prima om een aantal dingen niet te verzekeren, dan kan dat percentage hoger zijn. 

Beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid en gangbare arbeid
Daarnaast is het goed om te kijken naar de vorm van dekking. Daarbij zijn er drie opties: beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid en gangbare arbeid. 

• Beroepsarbeidsongeschiktheid is als je het beroep dat je nu hebt, niet meer kan uitoefenen. Stel je bent lasser en je kunt niet meer lassen. Dan geeft de verzekering daarvoor een uitkering. 
• Bij passende arbeid kijkt de verzekeraar samen met jou of je nog andere dingen kunt doen die op jouw niveau zijn. Die in lijn zijn met jouw ervaring en opleiding en met jouw werkervaring tot nu toe. En als dat dan niet meer kan, dan krijg je een uitkering. 
• De laagste vorm van verzekering is gangbare arbeid. Je krijgt dan pas een uitkering wanneer je niets meer kunt. Dus dat je bijvoorbeeld ook niet meer kan gaan vakkenvullen bij de supermarkt. 

Het maakt qua premie veel uit of je je verzekert voor beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid. Met beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je al een uitkering zodra je je eigen beroep niet meer kunt beoefenen. Daardoor is de premie hiervoor veel hoger. Bij Alicia heb je één jaar beroepsarbeidsongeschiktheid en daarna passende arbeid. Kun je je beroep niet meer uitoefenen, dan heb je één jaar inkomen. In die tijd kun je dan zoeken naar passende arbeid.

Wat is er bekend over de verplichte AOV?

Er is inmiddels wel wat bekend over de verplichte AOV en tegelijkertijd is het allemaal nog niet definitief. Blijf jezelf dus informeren, lees het nieuws en ga naar de overheid. Heb je geen zin om dit zelf bij te houden? Schakel dan een adviseur in die jou op de hoogte houdt. 

We weten nu dat je een uitkering kan krijgen tot maximaal of minimumloon die dan via het UWV zal worden verstrekt. Naar verwachting komt er een wachttijd van één jaar. Je hebt dan dus een buffer van één jaar nodig. Al kun je je daar dus zelf voor verzekeren. 

De uitvoerder bij de verplichte AOV is waarschijnlijk het UWV. Via Alicia krijg je toegang tot professionele dienstverleners die dit vanaf dag één, als jij ziek wordt, met je kunnen oppakken

Verder wordt gezegd dat er overgangsregelingen komen voor wie nu kiest voor een private verzekeraar. Waarschijnlijk betekent dat dat als je nu iets regelt, je straks niet meer zoveel hoeft te doen. Het lijkt niet heel waarschijnlijk dat als je nu een lagere premie hebt, je dan die lagere premie mag houden. Het idee van een verplichte AOV is natuurlijk juist dat alle kosten worden gedeeld met iedereen in Nederland. Dus zal het in prijs waarschijnlijk niet zoveel uitmaken. 

We hebben de verschillen hieronder voor je op een rij gezet

Wacht niet af, maar bescherm jezelf direct

Wil je nu al geen risico lopen? Wacht dan vooral niet totdat die verplichte AOV er is. Maar oriënteer jezelf nu. Ga kijken wat bij je past, maak keuzes en bescherm jezelf. 

Regel volledig digitaal, dagelijks opzegbaar en zonder afsluitkosten via Rompslomp voor jezelf een AOV via rompslomp.alicia.insure. 

Of neem contact op met Alicia via:

• hello@alicia.insure
• 085-004 000