Hoe krijg ik een hypotheek als zzp'er?

Stap 1. Schat in hoeveel je ongeveer kunt lenen

Voordat je naar een hypotheekverstrekker stapt, is het slim om in te schatten hoeveel je ongeveer kunt lenen. Gebruik hier een online rekentool voor. Er wordt dan onder meer gevraagd naar het gemiddelde jaarinkomen en eventuele schulden of kredieten. Voorbeelden van online rekentools vind je in de lijst hieronder:

De Hypotheker
ABN AMRO
Rabobank

Door vooraf een inschatting te maken, weet je welke hypotheek realistisch voor je is. Hiermee voorkom je teleurstelling en weet je of de woning die je op het oog hebt een realistische keus is. Ook kan je gerichter zoeken binnen je budget.

Stap 2. Verzamel de juiste documenten

Als werknemer heb je aan een loonstrook of intentieverklaring vaak genoeg om een hypotheek aan te vragen. Voor zzp’ers ligt dat iets ingewikkelder. Hoewel de eisen per hypotheekverstrekker verschillen, moet je in elk geval de volgende documenten aanleveren:

• Uittreksel Kamer van Koophandel (niet ouder dan drie maanden)
• Kopie paspoort of ID-kaart
• Aanslagen inkomstenbelasting
• Jaarrekeningen (of winstcijfers en balans als je geen jaarrekening hebt)
• Bedrijfsprognose (als je korter dan drie jaar zzp’er bent)
• Overzicht leningen of schulden (zowel privé als zakelijk)
• Bankafschrift met actuele saldo (niet alle hypotheekverstrekkers vragen hierom)

Welke documenten je precies moet aanleveren, hangt af van hoe lang je al ondernemer bent. Als je korter dan drie jaar zzp’er bent, gaat dat om andere documenten aanleveren dan wanneer je al wat langer onderneemt. Hoe dat zit, lees je hieronder:

Als je drie jaar of langer zzp’er bent

Ben je langer dan drie jaar zelfstandige en vraag je een hypotheek aan? Dan kijken hypotheekverstrekkers naar je gemiddelde inkomen in de laatste drie jaar. Hoe stabieler en winstgevender je bedrijf, hoe groter de kans op een hogere lening.

Om dit te berekenen, heeft de hypotheekverstrekker jaarrekeningen en de definitieve aanslag inkomstenbelasting nodig van de afgelopen drie jaar. Als je wat later in het jaar een hypotheek aanvraagt, zijn ook je tussentijdse cijfers nodig. Je levert hiervoor de winst- en verliesrekening en balans aan. Verdiende je het laatste jaar minder dan in de jaren ervoor? Dan geldt het inkomen van het laatste jaar.

Als je korter dan drie jaar zzp’er bent

Ben je startende zzp’er en heb je nog geen drie jaar ervaring? Dan vraagt de hypotheekverstrekker meestal om een inkomensverklaring (IB60) en een bedrijfsprognose. Die bedrijfsprognose geeft een realistisch beeld van hoe jouw inkomen er in de toekomst uitziet. Je kunt beide documenten opvragen bij een accountant.

Het is de laatste jaren eenvoudiger om een hypotheek te krijgen als je nog geen drie jaar zzp’er bent. Aegon vindt één jaarrekening bijvoorbeeld voldoende om een hypotheek te verstrekken, al is er wel een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vereist. Ook partijen zoals ABN AMRO en Rabobank zijn flexibel in hun voorwaarden.

Tip: Lees ook ons blog over met welk inkomen er wordt gerekend wanneer je als zzp’er een hypotheek aanvraagt.

Waarom een boekhoudpakket onmisbaar is als je een hypotheek aanvraagt

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor het aanleveren van de documenten voor je hypotheekaanvraag. De bewijslast ligt dus bij jou. Door te werken met een boekhoudpakket, zijn je financiële gegevens altijd up-to-date en overzichtelijk. Hierdoor weet je zeker dat je de juiste cijfers aanlevert en dat je hier niet onnodig veel tijd aan besteedt.

Dit is ook goed voor je portemonnee, want of het nu om een jaarrekening, belastingaangifte, inkomensverklaring of bedrijfsprognose gaat: als je accountant dit uit Excel moet halen, kun je een hoge rekening verwachten. Het kost immers veel tijd om het op deze manier te doen. Ook is er meer risico op fouten als je in Excel werkt, omdat je alles handmatig invoert. De accountant moet de cijfers dus extra controleren.

Stap 3. Onderzoek de mogelijkheden van Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Wanneer je een hypotheek neemt met NHG, ligt de rente vaak lager. Ook maak je meer kans op een hypotheek, zelfs als je nog geen drie jaar zzp’er bent. Dat komt omdat de NHG een vangnet biedt voor zowel de hypotheekverstrekker als voor jou als koper. Er zijn minder risico’s, dus meer mogelijkheden.

Aan NHG zijn wel voorwaarden verbonden. Om in aanmerking te komen, moet je minimaal 12 maanden zzp’er zijn en mag de woningwaarde niet hoger zijn dan 450.000 euro (of 477.000 euro als je energiebesparende maatregelen treft).

Stap 4: Bepaal welke hypotheekvorm bij jouw situatie past

Wanneer je een huis koopt, kies je in de meeste gevallen voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Welke hypotheek bij jou als zzp’er past, hangt af van je situatie. Hieronder vind je een handige vergelijkingstabel:

Op de lange termijn is een lineaire hypotheek goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Hoewel de maandlasten bij een annuïtaire lening in het begin wat lager zijn, los je bij een lineaire lening sneller af. Je betaalt hierdoor minder rente en bent dus voordeliger uit. Nadeel is wel dat je in het begin hoge maandlasten hebt. Denk dus vooraf goed na of je die lasten ook echt kunt betalen.

Stap 5. Schakel de hulp in van een hypotheekadviseur

Het aanvragen van een hypotheek als zzp’er is niet zonder risico’s. Er komt een hoop bij kijken en een kleine fout kan grote gevolgen hebben. Je hypotheekaanvraag kan bijvoorbeeld afgewezen worden. Schakel daarom liefst de hulp in van een hypotheekadviseur. Dit heeft diverse voordelen:

• Je voorkomt dat je een te hoge hypotheek afsluit of te veel rente betaalt
• Je krijgt advies over het benutten van belastingvoordelen
• Je hoeft niet zelf uit te zoeken welke documenten je moet aanleveren
• Je krijgt inzicht in welke hypotheekverstrekker het beste bij jouw situatie past
• Je bespaart veel tijd en kunt je focussen op je eigen bedrijf

Ben jij klaar voor je hypotheekaanvraag?

Je weet nu wat er allemaal komt kijken bij het aanvragen van een hypotheek als zzp’er - van het aanvragen van jaarrekeningen tot het kiezen van de juiste hypotheekvorm, en van het inschakelen van een hypotheekadviseur tot het inrichten van je administratie.

Met een boekhoudpakket zoals Rompslomp wordt die laatste taak een stuk makkelijker. Voor jou, maar ook voor de accountant die straks in de cijfers moet duiken. Benieuwd naar de voordelen van ons boekhoudpakket? Probeer Rompslomp nu gratis uit en pak de controle over je administratie.