Welke verzekeringen heb ik nodig als zzp’er?

Deze 4 verzekeringen heeft elke zzp’er nodig

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Het wordt pas vanaf 2027 verplicht om als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Toch is het verstandig om hier nu al gebruik van te maken. Met een AOV behoud je namelijk je inkomen als je langdurig ziek of arbeidsongeschikt raakt. Je hoeft daardoor niet van je spaargeld te leven en bent ook niet afhankelijk van je partner of familie.

Wat verzekeringen betreft, is de AOV voor veel ondernemers hun grootste kostenpost. Toch zijn er veel zzp’ers die na ziekte of arbeidsongeschiktheid maar wat blij zijn dat ze deze verzekering afsloten. Bijvoorbeeld na een auto-ongeluk, een burn-out of een ernstige ziekte.

Voor een AOV gelden strenge voorwaarden. Je betaalt bijvoorbeeld een hogere premie als je aan bepaalde kwalen lijdt of daar vroeger aan hebt geleden. Obesitas is daar een goed voorbeeld van, maar ook psychische problematiek zoals een depressie of een angststoornis.

Heb je zelf ook kwalen of blijkt uit je zorgdossier dat je ziek bent geweest? Informeer dan bij meerdere verzekeraars over de mogelijkheden. Sommige partijen zijn heel streng als het om je gezondheid gaat, terwijl andere verzekeraars daar wat flexibeler mee omgaan.

Zijn er ook alternatieven voor de AOV?

Vind je een AOV op dit moment te duur? Maar wil je wel beschermd zijn tegen inkomensverlies bij ziekte? Dan is er ook nog een tweede optie: de schenkkring. Dit is een samenwerking waarbij ondernemers maandelijks geld inleggen en samen een vangnet creëren voor als een van hen ziek wordt. 

Dit is vaak goedkoper dan een AOV en biedt toch bescherming als je ziek of arbeidsongeschikt raakt. Benieuwd wat de voor- en nadelen daarvan zijn ten opzichte van een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Lees dan verder in ons blogartikel over de schenkkring.

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering is relatief goedkoop en levert je een hoop voordelen op. Je voorkomt bijvoorbeeld dat opdrachtgevers of investeerders niet met je in zee willen. Ook heb je voldoende dekking tegen financiële claims na materiële schade of letselschade. Het gaat hierbij dus om een goedkope verzekering waar je heel veel profijt van hebt.

Het beroep dat je als zzp’er uitoefent bepaalt hoeveel je voor de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering betaalt. Een bouwvakker heeft bijvoorbeeld een hogere premie dan een online marketeer, omdat het risico op een schadeclaim een stuk groter is. Denk aan schade rijden met een werkbus, een lekkende badkamer vanwege een montagefout of een ongeluk op de werkplek.

Werk je zelf in de bouw? Lees dan ook ons blogartikel over de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers in de bouw.

CAR-verzekering (als je in de bouw werkt)

Werk je als zzp’er in de bouw? Overweeg dan om een Construction All Risk (CAR)-verzekering af te sluiten. Deze verzekering biedt uitgebreide dekking voor risico’s op de bouwplaats, zoals schade aan materialen of gereedschappen, brand, diefstal of stormschade. 

Een CAR-verzekering kost gemiddeld 25 euro per maand. De exacte prijs is afhankelijk van welke dekking je wilt, maar ook van welk werk je doet en welke risico’s je loopt.

Rechtsbijstandverzekering

Het is een scenario waar je liever niet aan denkt: je komt in een juridisch conflict terecht met een klant of opdrachtgever. Toch kan dit onverhoopt gebeuren. Bijvoorbeeld omdat een klant je facturen niet betaalt of omdat die schade veroorzaakt bij jouw bedrijf. Op zo’n moment biedt een rechtsbijstandverzekering uitkomst. Je schakelt dan via je verzekeraar een advocaat in en hoeft de gang naar de rechtszaal niet zelf te betalen.

De kosten voor een rechtsbijstandverzekering vallen gelukkig mee. Je betaalt hier gemiddeld 35 euro per maand voor. Afhankelijk van je jaaromzet en de dekking die je kiest, valt deze prijs mogelijk hoger of lager uit. Daar heb je grotendeels zelf de controle over.

Pensioenverzekering

Zzp’ers worden voor de grap wel eens ‘zelfstandigen zonder pensioen’ genoemd. En dat is niet zomaar, want meer dan de helft van de zzp’ers bouwt geen pensioen op. Soms omdat het simpelweg te duur is en soms omdat de pensioenleeftijd nog zo ver weg is dat de urgentie ontbreekt om hier werk van te maken. Toch is een pensioenplan een belangrijke investering, want van alleen je AOW kun je later niet leven.

Je kunt als zzp’er kiezen tussen verschillende pensioenplannen. Ga je voor een lijfrenteverzekering, dan stort je periodiek een vast bedrag op een rekening en profiteer je van belastingvoordeel, maar kun je pas op je pensioenleeftijd over het geld beschikken. Kies je voor pensioenbeleggen, dan investeer je in beleggingsfondsen met fiscale voordelen, maar is je rendement afhankelijk van de markt en loop je dus risico op waardeschommelingen. 

Sommige zzp’ers bouwen liever pensioenvermogen op door te investeren, bijvoorbeeld in ETF's. Het voordeel hieraan is dat je geld niet vaststaat tot aan je pensioenleeftijd. Je kan er dus altijd bij. Tegelijkertijd is dat een nadeel, want als je je geld elk moment kunt opnemen, is de verleiding groot om hier bijvoorbeeld een nieuwe keuken van te kopen.

De gemiddelde kosten voor je pensioen bedragen zo’n 20% van je bruto inkomen.  Wil je meer weten over dit onderwerp? Lees dan verder in ons blog over hoe je als zzp’er een goed pensioen opbouwt.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (als je een adviesfunctie hebt)

Heb je een adviesfunctie, bijvoorbeeld als jurist, consultant of notaris? Dan loop je het risico aansprakelijk te worden gesteld als jouw onzorgvuldige of foute advies tot aantoonbare financiële schade leidt bij een klant. Door een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten, ben je verzekerd tegen schadevergoedingen, omzetderving of juridische kosten. Een verstandig idee dus.

Hoe voorkom je dat je te veel betaalt voor verzekeringen?

Als zzp’er wil je goed verzekerd zijn, maar ook zo min mogelijk premie betalen. Door onderstaande stappen te volgen, weet je zeker dat je geen cent te veel betaalt.

1. Vergelijk verschillende aanbieders  

Vraag altijd bij verschillende verzekeraars een offerte op. Informeer dan ook naar de voorwaarden. Soms biedt een goedkope verzekering namelijk minder goede dekking en blijkt die goedkope verzekering uiteindelijk een sigaar uit eigen doos.

Heb je het druk met je bedrijf en geen tijd om overal offertes op te vragen? Gebruik dan een vergelijkingswebsite voor verzekeringen. Dit kan bijvoorbeeld via Independer.

2. Verhoog het eigen risico van je AOV

Wanneer je een AOV aanvraagt, kun je de premie flink naar beneden krijgen door de eerste periode van je arbeidsongeschiktheid zelf te bekostigen. Je kiest er dan bijvoorbeeld voor om bij ziekte de eerste paar maanden of zelfs het eerste jaar geen AOV-uitkering te ontvangen. Je premie wordt daardoor een stuk lager. Let wel goed op: je eigen risico verhogen is pas verstandig als je een flinke spaarpot hebt.

3. Bespaar geld met een bundelkorting

Veel verzekeraars bieden een mooie korting als je meerdere verzekeringen bij hen afsluit. En het is ook makkelijker, want als je al je verzekeringen bij één partij onderbrengt, blijft je administratie lekker overzichtelijk en heb je voor al je vragen maar één helpdesk nodig.

Zijn verzekeringen voor zzp’ers fiscaal aftrekbaar?

Verzekeringen voor zzp’ers zijn fiscaal aftrekbaar, maar ze zijn niet allemaal aftrekbaar van je zakelijke winst. Voor je AOV en pensioen geldt bijvoorbeeld dat deze alleen privé aftrekbaar zijn van je belastbaar inkomen in box 1. In de tabel hieronder vind je een handig overzicht van de maandkosten en aftrekmogelijkheden per verzekering.

Benieuwd welke kosten je nog meer maakt als (startende) ondernemer? Lees dan ook ons blog over hoeveel geld je nodig hebt om een onderneming te starten.

Verzekeringen vastleggen in je administratie: zo pak je dat aan

Door je verzekeringen vast te leggen in de administratie, houd je grip op je zakelijke kosten. Je kunt je verzekeringskosten hierdoor eenvoudig fiscaal aftrekken tijdens de belastingaangifte. Dit drukt je winst, waardoor je minder belasting betaalt over je inkomen. Benieuwd hoe je dit aanpakt? Volg dan de stappen hieronder.

1. Verzamel je verzekeringsdocumenten in de cloud

Bewaar je verzekeringspapieren veilig in de cloud, zodat ze niet kwijtraken of gestolen worden. Denk bijvoorbeeld aan je polis, dekkingsvoorwaarden en betaalbewijzen zoals bankafschriften, automatische incasso’s en facturen. Deze papieren zijn belangrijk voor de btw-aangifte en voor je jaarlijkse belastingaangifte. Ook tijdens controles van de Belastingdienst is het prettig als je over de juiste papieren beschikt. Let wel goed op: beveilig je clouddienst altijd met tweestapsverificatie. Zo krijgen cybercriminelen geen kans om je gegevens te stelen.

2. Boek je verzekeringskosten in je boekhoudpakket

Om je verzekeringskosten fiscaal af te trekken, moet je deze correct boeken in je administratie. Doe dit liever niet in Excel, maar werk met een boekhoudpakket. Zo bespaar je veel tijd en koppel je je verzekeringsuitgaven eenvoudig aan de juiste categorie en het juiste betaalbewijs. Je verzekeringskosten worden vervolgens automatisch in je administratie verwerkt. Hierdoor heb je er tijdens je belastingaangifte geen omkijken meer naar.

Werk je op dit moment nog met Excel en wil je overstappen naar een online boekhoudpakket? Kies dan voor een pakket dat speciaal is ontwikkeld voor zzp’ers, zoals Rompslomp. Zo weet je zeker dat je alleen betaalt voor de functionaliteiten die je nodig hebt, waaronder uren- en rittenregistratie, voorraadbeheer, bonnetjes verwerken en facturen en offertes maken. 

Benieuwd wat er allemaal mogelijk is? Probeer Rompslomp dan gratis uit en leg je verzekeringskosten vandaag nog vast in je administratie.